A Adoção Precoce da Previdência Social
Aconselhamento nas Redes Sociais
A recomendação de retirar os benefícios da Previdência Social aos 62 anos está se tornando viral nas plataformas sociais TikTok e YouTube. Vários influenciadores financeiros, conhecidos como "finfluencers," têm compartilhado vídeos e memes que promovem o início dos benefícios de aposentadoria nessa idade, que é a mais precoce permitida. Eles sugerem que a quantia recebida mensalmente seja investida em ações.
A Visão dos Especialistas
Esse argumento contrasta fortemente com o que a maioria dos consultores financeiros e especialistas em aposentadoria têm aconselhado ao longo dos anos. O foco sempre foi em adiar a solicitação dos benefícios até os 70 anos, sempre que possível, o que resulta em um pagamento mensal maior pelo resto da vida. Laurence Kotlikoff, professor de Economia da Universidade de Boston e especialista em Previdência Social, afirmou à Yahoo Finance que "o maior erro das pessoas em relação à Previdência Social é pegar os benefícios muito cedo, resultando em um pagamento muito menor". Segundo ele, para a grande maioria dos trabalhadores, a estratégia ideal é adiar a Previdência Social até os 70 anos.
A Análise da Solicitação Precoce
Deixando de lado o conselho tradicional por um momento, é importante examinar a lógica por trás de solicitar benefícios precocemente. O recente aumento nos preços das ações gerou um ambiente onde é possível obter retornos sobre investimentos que superem o aumento de benefícios da Previdência Social ao se esperar para solicitar os pagamentos.
Você pode começar a receber a Previdência Social assim que completar 62 anos, mas esse adiantamento pode resultar em uma redução de até 30% em relação ao que poderia ser recebido na sua Idade de Aposentadoria Plena (FRA). Para aqueles nascidos em 1960 ou depois, a FRA é de 67 anos. Ao adiar os benefícios da FRA até os 70 anos, você acumula créditos de aposentadoria não utilizados, que resultam em um aumento de aproximadamente 8% a cada ano até atingir essa idade, após a qual os créditos deixam de se acumular.
O Mercado de Ações e Seus Riscos
Atualmente, o índice S&P 500 apresentou um retorno de cerca de 14% neste ano, e na última década, o retorno médio anual, incluindo dividendos, foi de um pouco mais de 12%. Assim, argumenta-se que ao investir os benefícios recebidos no mercado, é possível compensar uma quantia menor recebida mensalmente com altos retornos sobre o investimento.
Entretanto, embora essa situação possa ocorrer, é importante ressaltar que ninguém pode prever com segurança os retornos futuros. O que torna a Previdência Social interessante é que o aumento de benefícios ao adiar a solicitação é garantido e seguro, além de vir acompanhado de um ajuste anual automático relacionado à inflação. Segundo Kathleen Romig, diretora de Política de Aposentadoria e Deficiência do Centro de Prioridades Orçamentárias e Políticas, “os ajustes anuais pela inflação são a única fonte de renda de aposentadoria que a maioria dos aposentados tem e não está sujeita ao risco inflacionário”.
Considerações sobre o Mercado
Além disso, o mercado de ações por si só é suscetível a volatilidades de curto prazo e não é imune a um aumento da inflação. Lukas Brandl-Cheng, analista de estratégia de investimentos da Vanguard, observa que "replicar os excelentes retornos da última década não é uma tarefa fácil — exigiria um crescimento de lucros sem precedentes, avaliações historicamente altas ou um dólar dos EUA que continue a se valorizar significativamente".
Por último, não há garantia de que, caso o mercado recheie uma queda acentuada, como ocorreu durante a Grande Recessão, ele se recupere rapidamente para os aposentados que precisam desses pagamentos para cobrir suas despesas imediatas.
A Necessidade de Recorrer aos Benefícios
De acordo com Deb Boyden, chefe de contribuição definida nos EUA da gestora de investimentos Schroders, a maioria dos não aposentados toma a decisão de não deixar dinheiro sobre a mesa com a compreensão de que esperar mais tempo para solicitar a Previdência Social aumentaria os pagamentos mensais. Contudo, muitas pessoas não têm condições financeiras para esperar. Elas necessitam dos benefícios imediatamente assim que se aposentam.
Outro fator que leva muitas pessoas a buscarem seus benefícios o quanto antes é a falta de confiança no futuro da Previdência Social. Boyden menciona que mais de um terço dos americanos teme que o dinheiro não estará disponível caso decidam esperar para solicitar seus benefícios.
Escolhas Influenciadas pelo Mercado de Trabalho
A decisão sobre quando solicitar os benefícios da Previdência Social não se resume somente a maximizar os pagamentos mensais, conforme observa Boyden. Essa situação é ainda mais relevante em um mercado de trabalho onde os desligamentos estão aumentando. Se uma pessoa perde o emprego e se aproxima da aposentadoria, isso pode alterar seus planos de solicitar os benefícios da Previdência Social. A perda de renda, aliada a um retorno ao mercado de trabalho frequentemente longo e difícil, torna a decisão de solicitar os benefícios a partir dos 62 anos uma escolha evidente.
Alvin Carlos, planejador financeiro certificado e consultor da District Capital Management, em Washington, D.C., afirma que já viu casos em que solicitar os benefícios aos 62 anos é uma decisão sensata. Isso pode acontecer, por exemplo, em indivíduos com problemas de saúde, histórico familiar de baixa longevidade ou necessidade urgente de renda para cobrir despesas fixas.
Carlos também ressalta que em casais onde ambos os cônjuges possuem registros próprios na Previdência Social, pode ser vantajoso que o cônjuge com menor renda solicite o benefício reduzido aos 62 anos. "Isso traz recursos para o lar, enquanto o cônjuge com maior renda pode adiar a solicitação até os 70 anos, maximizando assim os benefícios totais do casal ao longo da vida".
Causas de Solicitações Antecipadas
De acordo com Ann Reilley, planejadora financeira certificada e contadora pública da Carolina do Norte, os motivos pelos quais seus clientes consideram solicitar benefícios o quanto antes não envolvem necessariamente o investimento mensal em ações. Em vez disso, considerações como a percepção de que podem ter uma alta probabilidade de falecer antes dos 81 anos, a necessidade de fluxo de caixa imediato ou a cessação do trabalho são razões frequentemente citadas.
Reilley conclui com um conselho simples: "Caso contrário, deixe o benefício crescer com um aumento de 8% a cada ano".
Fonte: finance.yahoo.com