Confira simulações de valores das parcelas para financiamentos de R$ 100 mil a R$ 500 mil.

O Impacto do Financiamento Imobiliário no Orçamento

O desejo de adquirir a casa própria é uma das principais metas da população brasileira. No entanto, é imprescindível entender como essa meta pode afetar as finanças mensais. Para aqueles que estão em busca de um imóvel, o financiamento imobiliário se configura como a principal alternativa para viabilizar essa aquisição.

A advogada especializada em financiamento, Daniela Akamine, foi acionada para realizar simulações de financiamentos variando entre R$ 100 mil e R$ 500 mil. Essas simulações consideraram as taxas médias praticadas no mercado, que são coletadas mensalmente pelo Banco Central do Brasil.

Preparação Financeira Para Comprar um Imóvel

Para quem deseja sair da casa dos pais e conquistar a independência habitacional, é fundamental uma preparação financeira adequada.

Simulações de Financiamento

Para um financiamento de R$ 200 mil, por exemplo, as parcelas mensais para um prazo de amortização de 35 anos começam em R$ 1.918,68, considerando as regras do programa Minha Casa Minha Vida. Apresentamos, a seguir, as simulações para diferentes valores de financiamento:

Financiamento de R$ 100 mil

Financiamento de R$ 200 mil

Financiamento de R$ 300 mil

Financiamento de R$ 500 mil

Os cálculos apresentados acima consideram tanto os juros do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) quanto as taxas mais favoráveis do programa Minha Casa, Minha Vida (MCMV).

Vantagens do Programa Minha Casa, Minha Vida

Para aqueles que se adequam aos critérios do MCMV, é recomendável optar pela compra do imóvel por meio desse programa. Os subsídios fornecidos pelo governo possibilitam a obtenção de taxas de juros significativamente menores.

A elegibilidade para os benefícios do programa é determinada pela renda mensal da família, que deve se enquadrar em uma das quatro categorias:

• Grupo 1: Famílias com rendimentos de até R$ 2.850 mensais, com subsídios que podem cobrir até 95% do valor do imóvel.

• Grupo 2: Famílias com rendimentos entre R$ 2.850,01 e R$ 4.700, que recebem auxílio de até R$ 55 mil, além de taxas de juros menores que as do mercado.

• Grupo 3: Faixa de renda de R$ 4.700,01 a R$ 8.600, com acesso a condições de financiamento especiais, embora sem subsídio direto.

• Grupo 4 (MCMV Classe Média): Destinado a famílias com renda de R$ 8.000 a R$ 12.000, com juros nominal de até 10% ao ano e prazo de pagamento de até 420 meses.

Além disso, o programa estabelece um teto para o valor dos imóveis. Por exemplo, na Faixa 4, o preço do imóvel não pode ultrapassar R$ 500 mil, com um limite máximo de financiamento de R$ 400 mil. Isso explica a ausência de simulações para o MCMV com financiamentos acima desse limiar.

Comparação entre MCMV e SBPE

O programa de financiamento Minha Casa, Minha Vida difere do SBPE, pois não possui um limite de renda para o comprador e pode ser utilizado para financiar imóveis de valores mais elevados, que geralmente atingem a casa dos milhões, de acordo com a instituição financeira. Os recursos do SBPE são aplicáveis tanto para a aquisição de imóveis novos quanto usados, residenciais ou comerciais.

Dentro do âmbito do SBPE, a importante modalidade de empréstimos para a classe média é o Sistema Financeiro de Habitação (SFH), que estabelece um limite máximo de juros de 12% ao ano. Em breve, o valor máximo para a aquisição subirá de R$ 1,5 milhão para R$ 2,25 milhões, mantendo-se o limite de juros.

Uma recente alteração realizada pela Caixa Econômica Federal ampliou o valor máximo financiável de 70% para 80% do valor total do imóvel, reduzindo assim a quantia de entrada necessária para obter um empréstimo.

Funcionamento do Financiamento SBPE e Mudanças Recentes

O SBPE, que é o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo, representa a principal e mais consolidada fonte de recursos para crédito imobiliário no Brasil. Por legislação, os bancos têm a obrigação de destinar uma porcentagem (atualmente 65%) do total das contas de poupança para essa finalidade, assegurando um fluxo contínuo de recursos para o setor.

No entanto, essa modalidade está passando por um processo de reformulação. Gradualmente até 2027, os bancos terão a liberdade de utilizar os depósitos de conta-corrente como desejarem, desde que mantenham um equivalente em valor para o financiamento imobiliário. Esses recursos poderão ser oriundos de produtos financeiros mais complexos comercializados pelos bancos, como as Letras de Crédito Imobiliário (LCI).

Essa mudança tem como expectativa promover um ambiente mais competitivo em relação às taxas de juros entre as instituições financeiras, visando a oferta de condições de financiamento mais atrativas.

Análise da Decisão de Financiar um Imóvel

Decidir sobre a contratação de um financiamento exige uma análise criteriosa das finanças pessoais e das expectativas futuras.

É vital compreender quanto da renda mensal será comprometido e se essa quantia cabe dentro da rotina financeira sem causar excessivas dificuldades. Uma contratação sensata de um financiamento deve atender a um objetivo claro, seja de sair do aluguel ou de garantir um imóvel próprio.

Para aqueles que já se sentem prontos e encontraram um imóvel que atende às suas necessidades, Akamine sugere iniciar o financiamento e aproveitar as recentíssimas mudanças, como o aumento na porcentagem que pode ser financiada. Já para os que ainda estão em planejamento, é aconselhável aguardar para avaliar se as reformas implementadas pelo governo realmente proporcionarão juros mais baixos em 2027.

É também essencial comparar as opções disponíveis, visto que existem diferentes tipos de taxa de juros e formas de pagamento. Pequenas variações nas taxas podem significar consideráveis economias a longo prazo. A prática de simular em diversas instituições financeiras, verificar a possibilidade de utilizar o FGTS e entender detalhadamente as condições antes de assinar qualquer contrato é fundamental.

Fonte: borainvestir.b3.com.br