Mulheres mais velhas podem herdar a maior parte de 54 trilhões de dólares

Para muitas mulheres casadas, uma das maiores transições financeiras de suas vidas ocorrerá em um momento inesperado: após a morte de seu cônjuge.

Em média, as mulheres vivem mais do que os homens — uma diferença de longevidade que significa que muitas esposas superarão a expectativa de vida de seus maridos. Segundo os Centros de Controle e Prevenção de Doenças (CDC), a expectativa de vida ao nascer para os homens nos Estados Unidos é de 76,5 anos, conforme dados de 2024. Para as mulheres, esse número é de 81,4 anos.

A diferença de expectativa de vida diminui a partir dos 65 anos. Nessa faixa etária, a expectativa de vida para os homens é de mais 18,4 anos, somando até 83,4 anos, segundo os dados do CDC. Para as mulheres, a média é de 20,8 anos, totalizando 85,8 anos.

Essa diferença na expectativa de vida significa que as mulheres são as principais beneficiárias da transferência de riqueza entre cônjuges, que ocorre durante o que se denomina grande transferência de riqueza. Esse período abrange os anos de 2024 a 2048, quando estima-se que cerca de $124 trilhões serão transferidos, em sua maioria por baby boomers — aqueles nascidos entre 1946 e 1964 — e por gerações mais velhas, segundo pesquisas da Cerulli Associates.

Desse total, cerca de $54 trilhões deverão ser transferidos a cônjuges viúvos, com 95% desse valor destinado a mulheres, de acordo com a Cerulli Associates. Ademais, $40 trilhões desse total serão repassados a viúvas que são baby boomers ou de gerações anteriores, segundo as pesquisas.

No que diz respeito às mulheres dessas gerações mais velhas, consultores financeiros afirmam que é comum que os casais tenham adotado o papel tradicional em que o marido administra os investimentos e o planejamento de longo prazo.

“Em muitos lares mais antigos, o marido historicamente tem assumido a maioria das decisões financeiras”, afirmou Ryan Marshall, planejador financeiro certificado e parceiro da ELA Financial Group, localizado em Wyckoff, Nova Jersey.

“É mais comum que essas [mulheres mais velhas] não tenham feito parte desse processo”, acrescentou Marshall. “Elas têm se responsabilizado por diversas tarefas na família.”

No entanto, essa falta de conhecimento “pode deixar o cônjuge sobrevivente se sentindo sobrecarregado em um momento já difícil”, disse Marshall.

Dessa forma, antes de chegar a esse ponto, é recomendável saber ao menos onde os ativos estão localizados, como a renda é gerada e quem contatar em caso de dúvidas.

“O objetivo não é transformar todos em especialistas financeiros, mas garantir que o cônjuge sobrevivente tenha familiaridade e confiança para navegar pela transição”, complementou.

Embora muitos casais casados tenham um plano patrimonial estabelecido para quando um cônjuge morre, outros não possuem tal planejamento.

“Se você não planejou isso com antecedência, é como se tivesse que recomeçar do zero”, afirmou Crystal Cox, planejadora financeira certificada e vice-presidente sênior da Wealthspire Advisors em Madison, Wisconsin.

“Qual é o seu novo orçamento, por exemplo?” perguntou Cox. “Ou, antes, seu portfólio era baseado na tolerância ao risco de um casal. Agora, você precisa analisá-lo como uma pessoa individual.”

Entretanto, logo após a morte de um cônjuge, as prioridades devem se restringir ao essencial, de acordo com Cox — como garantir acesso a dinheiro, notificar instituições, pagar contas contínuas e reivindicar benefícios (como os provenientes de um seguro de vida).

“Uma vez que o luto inicial comece a se estabilizar — e esse prazo varia para cada pessoa — as viúvas podem começar a rever o panorama financeiro mais amplo”, disse Cox.

Embora os detalhes do que qualquer viúva enfrenta financeiramente dependam das particularidades de sua situação, existem algumas questões que a maioria das viúvas enfrentará, independentemente de possuírem ou não ativos significativos.

Seu fluxo de caixa pode ser impactado quase que imediatamente. Supondo que ambos os cônjuges estavam recebendo benefícios do Seguro Social, o cônjuge sobrevivente geralmente mantém o maior dos dois benefícios, enquanto o menor é cancelado. Dependendo do valor do benefício menor, isso pode resultar em uma redução significativa na renda.

“Isso é um enorme impacto que muitas pessoas não consideram”, disse Cox.

O benefício médio de sobrevivente do Seguro Social é de $1.622,32 mensais, de acordo com dados de janeiro da Administração do Seguro Social.

Além disso, se o cônjuge falecido possuía uma pensão, o rendimento dela pode mudar, dependendo dos detalhes do plano de pensão, afirmou Cox. Se incluir benefícios para sobreviventes, o valor pode ser menor do que o que seu cônjuge recebia. Ou isso pode resultar em um pagamento único.

No geral, os consultores afirmam que cônjuges sobreviventes acabam gastando menos do que gastavam como casal, embora essa redução não corresponda à metade dos gastos quando um cônjuge falece.

“Em projeções de aposentadoria, tentamos realizar uma substituição de renda de 60% a 70% quando um cônjuge falece”, disse Marshall. “Você ainda terá muitas dessas despesas pela frente.”

Cônjuges viúvos devem estar preparados para a mudança em sua situação tributária. Embora você possa ainda declarar um retorno fiscal conjunto no ano em que seu cônjuge faleceu, geralmente você acabará sendo tributado como um declarador solteiro a partir de então (a menos que tenha um filho dependente).

Declarantes solteiros enfrentam, em geral, faixas tributárias menos favoráveis, uma dedução padrão menor e limites de renda mais baixos para certos outros benefícios fiscais.

“Se sua renda não mudar muito, você pode se encontrar em uma faixa tributária mais alta”, disse Cox.

Para 2026, a dedução padrão para casais casados que declaram conjuntamente será de $32.200. Para um declarado solteiro, essa dedução será de $16.100.

É claro que esse valor mais baixo pode significar que será mais benéfico optar pela dedução detalhada, segundo Cox. Ou seja, deduções permitidas, como juros da hipoteca, impostos estaduais e locais, doações a instituições de caridade e certos custos médicos, podem totalizar mais do que a dedução padrão.