### Aumento de Motoristas com Empréstimos Veiculares Subdimensionados
Atualmente, um número crescente de motoristas em todo o país encontra-se “submerso” em seus empréstimos de automóveis, ou seja, devem mais dinheiro do que o carro realmente vale. Essa situação impacta negativamente quando chega o momento de comprar um novo veículo.
Conforme dados da Edmunds, um site especializado em automóveis, cerca de 26,6% das trocas de veículos para a compra de automóveis novos apresentaram patrimônio negativo no segundo trimestre de 2025. Este percentual representa um leve aumento em relação aos 26,1% registrados no primeiro trimestre do ano, configurando-se como o nível mais elevado dos últimos quatro anos, de acordo com Ivan Drury, diretor de insights da Edmunds.
A última vez que a porcentagem superou esse valor foi no primeiro trimestre de 2021, quando 31,9% das trocas de veículos novos estavam submersas, conforme indicado no relatório.
### Impacto Financeiro dos Empréstimos Submersos
Os motoristas que se encontram em uma situação de empréstimos submersos não estão lidando com valores irrelevantes. A média de saldo devedor em empréstimos subdimensionados no segundo trimestre foi de R$ 6.754, uma leve redução em comparação aos R$ 6.880 do trimestre anterior, segundo a Edmunds. Drury enfatiza que “é um número impressionante de se observar”.
Os motoristas que trocam um carro submerso precisarão desembolsar dinheiro para quitar esse saldo negativo ou optar por incorporá-lo ao novo empréstimo, conforme alertam especialistas da área.
### Como os Motoristas Chegam à Situação de Empréstimos Submersos
É importante notar que não é incomum observar empréstimos de automóveis submersos. Segundo Brian Moody, redator sênior do Autotrader e Kelley Blue Book, você pode já estar submerso em seu empréstimo desde o momento em que sai da concessionária com o novo veículo, dado que os carros são bens depreciáveis.
Entretanto, outras decisões financeiras podem agravar a situação, como a escolha de um prazo de empréstimo mais longo ou o aumento no valor da entrada, fatores que podem intensificar o problema.
Drury observa que a extensão dos prazos dos empréstimos automotivos é “a única coisa que os consumidores podem fazer para reduzir custos”. Os empréstimos de 84 meses tornaram-se cada vez mais comuns, representando 21,6% dos novos empréstimos automotivos no segundo trimestre de 2025, um aumento em relação aos 19,2% do trimestre anterior, conforme dados da Edmunds fornecidos à CNBC.
Em comparação, os empréstimos de 72 meses estavam em 36,1% no segundo trimestre, uma diminuição em relação aos 38,6% registrados no mesmo período anterior.
Manter um patrimônio negativo não é um problema enquanto você ainda possui e utiliza o veículo, de acordo com Moody. Contudo, a situação torna-se problemática quando há a necessidade de venda ou troca do carro.
Adicionalmente, a questão do patrimônio negativo pode se tornar ainda mais complicada caso o veículo seja perdido em um acidente. Nesse caso, a seguradora geralmente paga o valor de mercado atual do carro, e se esse valor for inferior ao montante devido no empréstimo, o motorista será responsável pelo custo restante.
### Como Comprar um Novo Carro Quando Você Está Submerso
Especialistas recomendam que, se possível, você mantenha seu veículo atual a fim de evitar ter que incorporar essa dívida em um novo empréstimo ou precisar desembolsar dinheiro para quitá-la.
Caso precise realmente de um novo carro, é essencial realizar uma pesquisa preliminar antes de visitar uma concessionária. Se você estiver lidando com patrimônio negativo de um empréstimo anterior, transferi-lo para um novo empréstimo com taxa de juros mais baixa poderá ajudar a reduzir os custos de empréstimo, afirma Drury.
O primeiro passo é compreender qual é a sua pontuação de crédito, segundo Moody. De modo geral, quanto maior a sua pontuação, melhores serão as taxas de juros e as condições do empréstimo que os credores oferecem.
“Conhecer sua pontuação de crédito e entender a taxa de juros pela qual você se qualifica é crucial”, ressalta Moody.
Procure se pré-aprovar para diferentes empréstimos automotivos em várias instituições financeiras, recomenda Drury. Isso proporcionará uma melhor noção das condições que você pode conquistar e ajudará a diferenciar as melhores ofertas.
Quando você estiver pronto para a compra, a concessionária pode tentar igualar as ofertas que você possui ou oferecer opções de financiamento melhores.
### Proteção Contra Patrimônio Negativo
Caso você vá acabar submerso em um novo empréstimo — por exemplo, se for transferir a dívida do veículo anterior ou optar por um prazo longo de pagamento — é aconselhável perguntar ao seu concessionário de automóveis ou seguradora sobre o seguro de proteção de ativos garantidos, também conhecido como seguro gap, sugere Moody.
“O seguro gap cobre a diferença entre o valor que o veículo possui e o montante que é devido sobre ele”, segundo o Instituto de Informação de Seguros, um grupo do setor.
Na maioria das apólices, adicionar o seguro gap juntamente com a cobertura de colisão e abrangente pode acarretar um custo adicional de cerca de R$ 20 por ano ao prêmio anual, de acordo com o III.