Quanto você realmente precisa economizar para a aposentadoria?

Planejamento para a Aposentadoria: Quanto Realmente Precisamos Economizar?

A aposentadoria é o objetivo financeiro de longo prazo mais importante. Muitas pessoas se dedicam a economizar e investir durante décadas, na expectativa de que, ao final, terão recursos suficientes. Mas quanto realmente é necessário para garantir uma aposentadoria confortável?

Infelizmente, não existe uma fórmula mágica que possa indicar exatamente quanto você precisará. Em vez disso, é necessário utilizar algumas regras gerais e adaptá-las à sua situação específica. Neste texto, abordaremos quatro estratégias que podem ser utilizadas para auxiliar no planejamento da aposentadoria, além dos fatores que influenciam o montante que você deve economizar.

Estratégias Comuns para Determinar as Necessidades de Economia na Aposentadoria

Marcos de Idade

Uma forma de acompanhar o progresso das suas economias para a aposentadoria é medir seu montante acumulado em relação a benchmarks relacionados à idade. Essas referências visam manter você no caminho certo à medida que avança na sua jornada de poupança ao longo dos anos, fornecendo uma medida de quanto você deve ter economizado, conforme seu salário.

Por exemplo, se você tem 50 anos, deve ter de 3,5 a 5,5 vezes o seu salário acumulado. Se sua renda é de R$ 100.000, isso significa que você deveria ter entre R$ 350.000 e R$ 550.000 economizados para a aposentadoria.

Diferentes instituições financeiras já publicaram seus próprios benchmarks ao longo do tempo. Recentemente, a empresa de investimentos T. Rowe Price reavaliou esses números, considerando uma aposentadoria que começa aos 65 anos. Abaixo, uma tabela resume os resultados de seu estudo:

Regra de 15%

A empresa de serviços financeiros Fidelity sugere que, para garantir uma aposentadoria confortável, você deve economizar um mínimo de 15% do seu rendimento bruto anualmente. Isso inclui qualquer contribuição de igualação ao 401(k) oferecida pelo seu empregador.

A título de exemplo, se seu salário é de R$ 60.000, você deve economizar pelo menos R$ 9.000 por ano. Se seu salário aumentar para R$ 90.000, você deve guardar ao menos R$ 13.500 anualmente.

A regra de 15% baseia-se na estimativa de que você precisará gerar cerca de 45% da sua renda de aposentadoria a partir de economias acumuladas — o restante virá da Previdência Social.

Essa regra assume uma poupança contínua ao longo da sua carreira, do início aos 25 anos até os 67 anos. Portanto, se você começar a economizar tarde ou planeja se aposentar mais cedo, é provável que precise aumentar sua taxa de poupança para compensar.

Multiplicar a Renda Anual

Outra maneira simples de avaliar sua meta de economia para a aposentadoria é multiplicar sua renda anual no momento da aposentadoria por 10 e 12, utilizando esses números como referência para o montante que você precisa acumular. Esses números coincidem, em parte, com os benchmarks da T. Rowe Price, assumindo uma aposentadoria por volta dos 65 anos.

Por exemplo, se ao se aposentar você estiver ganhando R$ 125.000, deve ter entre R$ 1,25 milhão e R$ 1,5 milhão guardados. Embora essa estratégia possa ajudar a estimar sua meta final, ela é menos útil para acompanhar suas economias ao longo do tempo.

Regra de 80%

A regra de 80% indica que você precisará de cerca de 80% da sua renda anterior à aposentadoria para viver a cada ano depois de parar de trabalhar. Por exemplo, se você ganha R$ 100.000 ao final da carreira, precisará de aproximadamente R$ 80.000 anualmente para financiar sua aposentadoria.

Essa regra baseia-se na ideia de que suas despesas na aposentadoria serão mais baixas. Por exemplo, você não terá mais que reservar dinheiro para impostos e contribuições para a aposentadoria, e poderá já estar morando em uma casa paga.

Apesar de a regra de 80% oferecer uma forma simples de estimar seu orçamento de aposentadoria, ela não fornece um panorama detalhado e se baseia em várias suposições. Por exemplo, assume que seu estilo de vida não mudará na aposentadoria. Contudo, se suas intenções incluem gastar mais com viagens, doações ou assistência médica, depender de 80% da sua renda pode não ser suficiente.

Fatores que Influenciam as Necessidades de Economia

Essas estratégias servem como diretrizes que podem ajudar a aproximar você da quantia necessária para a aposentadoria. No entanto, é importante considerar os seguintes fatores que influenciarão suas necessidades de economia:

Idade da Aposentadoria

A idade em que você pretende se aposentar é crucial para determinar quanto dinheiro você precisará economizar. Quanto mais cedo você se aposentar, mais recursos será necessário acumular. Além disso, haverá menos tempo para que seu investimento cresça. Os benefícios da Previdência Social aumentam a cada mês que você adia a solicitação entre os 62 e 70 anos.

Estilo de Vida na Aposentadoria

Como você imagina seu modo de vida quando se aposentar? Você pretende permanecer próximo de casa, desfrutando de momentos com a família e amigos, viajar para o mundo ou até mesmo comprar uma segunda residência na praia? Seu planejamento para a aposentadoria determinará suas despesas anuais, o que, por sua vez, impactará a quantia necessária.

Saúde

Embora a saúde seja um aspecto difícil de prever, é importante considerá-la ao planejar a aposentadoria. Por exemplo, se você tem uma doença crônica ou histórico familiar de doenças cardíacas, deve considerar um orçamento maior para despesas médicas durante a aposentadoria.

Despesas Fixas

Considere também quais despesas fixas você terá na aposentadoria. Você ainda terá um financiamento ou outras dívidas a pagar? Ou estará completamente livre de dívidas? Embora seja desafiador prever suas despesas fixas com décadas de antecedência, estimativas precisas desses custos podem ajudar você a se planejar melhor para a aposentadoria.

Dicas para Recuperar o Tempo Perdido nas Economias para Aposentadoria

Idealmente, você deve combinar as diretrizes de economia para a aposentadoria com suas circunstâncias pessoais para estabelecer uma meta realista. No entanto, se suas economias são muito inferiores a essas orientações ou à média de economias por idade, considere as seguintes dicas para se colocar de volta nos trilhos:

• Crie um orçamento para aposentadoria: É difícil planejar para a aposentadoria sem saber exatamente quanto você precisará. Reserve um tempo para elaborar um orçamento de aposentadoria, estimando seus gastos em diversas categorias, como moradia, alimentação, saúde e viagens.

• Aproveite o contrapartida do empregador: Se seu empregador oferece um benefício de contrapartida no plano 401(k), faça o possível para garantir esses recursos. Trata-se essencialmente de dinheiro gratuito para suas economias de aposentadoria.

• Aumente suas contribuições em 1%: Independentemente da sua idade, comece a contribuir com o que for possível para suas economias de aposentadoria. Depois, aumente essa contribuição em 1% sempre que for viável — no próximo mês, no próximo trimestre ou até mesmo no próximo ano. Esse aumento modesto pode não parecer significativo, mas pode fazer uma grande diferença no futuro.

• Faça contribuições extras: Se você tem 50 anos ou mais, a Receita Federal permite que você contribua um pouco mais para suas contas de aposentadoria a cada ano. Desde 2025, aqueles que atendem aos requisitos de idade podem contribuir com um adicional de R$ 1.000 para o IRA e R$ 7.500 para planos de trabalho qualificados.

• Contrate um consultor financeiro: O planejamento para a aposentadoria nem sempre é simples, e você não precisa enfrentar isso sozinho. Se você estiver tendo dificuldades em determinar quanto precisará ou se estiver preocupado por estar atrasado em suas economias, considere buscar a ajuda de um consultor financeiro.

Economizar para a aposentadoria não se resume a seguir diretrizes gerais. Lembre-se de que a quantia correta a ser economizada para a aposentadoria é diferente para cada pessoa, e as estratégias mencionadas são apenas sugestões. O mais importante ao se planejar para a aposentadoria é começar agora, economizar de forma consistente e adaptar sua estratégia às suas circunstâncias únicas.

Fonte: finance.yahoo.com