Os especialistas em finanças afirmam que uma das melhores maneiras de compensar a falta de fundos para a aposentadoria é trabalhar por mais tempo. No entanto, existe um grande problema com essa estratégia: não há garantias de que você poderá realmente trabalhar por mais tempo.
Quase metade das pessoas que se aposentaram em 2025, especificamente 46%, o fez antes do que haviam planejado, conforme apontou o Employee Benefit Research Institute (EBRI), um think tank que divulgou sua pesquisa anual sobre confiança na aposentadoria em 21 de abril.
A grande maioria dessas interrupções na aposentadoria ocorre por razões inesperadas, como problemas de saúde, demissões ou a necessidade de cuidar de um ente querido, de acordo com os especialistas. Esses imprevistos podem prejudicar severamente os planos de aposentadoria das pessoas.
“A aposentadoria antecipada pode resultar em uma situação muito pior do que o esperado, levando a uma dependência de outros, a mudanças significativas no estilo de vida e, se houver um cônjuge, mudanças nos planos de aposentadoria desse parceiro”, escreveu Craig Copeland, diretor de pesquisa sobre benefícios de riqueza na EBRI, em um e-mail.
Em janeiro, a EBRI entrevistou 2.544 americanos com 25 anos ou mais. A amostra incluía 1.007 trabalhadores, 1.045 aposentados e 492 cuidadores.
Por que adiar a aposentadoria é eficaz — para quem pode
Aproximar-se da aposentadoria pode trazer uma série de impactos financeiros positivos. Isso ocorre porque essas pessoas não precisam viver apenas com suas economias, uma vez que continuam recebendo um salário regular. Além disso, elas têm mais tempo para economizar e para que seus ativos cresçam, idealmente. Também é possível que consigam adiar a solicitação dos benefícios do Seguro Social, garantindo um pagamento mensal mais elevado pelo resto de suas vidas.
No entanto, a aposentadoria antecipada pode ter o efeito oposto, especialmente quando ocorre de forma imprevista. Segundo Copeland, as pessoas “consistentemente” se aposentam mais cedo do que o planejado. Entre 40% e 50% das pessoas que se aposentaram em qualquer ano desde o final da década de 1990 afirmaram que se aposentaram antes do previsto, conforme dados da EBRI.
Uma pesquisa da Gallup também evidenciou uma diferença regular entre as expectativas de aposentadoria e a realidade. Em 2022, a média de pessoas afirmou que esperava se aposentar aos 66 anos; no mesmo ano, a média de aposentadoria registrada foi de 61 anos, conforme constatou a pesquisa mais recente.
Por que as pessoas se aposentam mais cedo do que o planejado
De acordo com dados da EBRI, 76% das aposentadorias antecipadas em 2025 foram causadas por fatores que são além do controle do indivíduo. Essas causas incluem problemas de saúde e deficiências, além de mudanças nas empresas, como demissões, fechamento ou reestruturação.
Mais da metade, 56%, dos trabalhadores em tempo integral na faixa dos 50 anos são forçados a deixar seus empregos devido a circunstâncias como demissões, antes de estarem prontos para se aposentar. Essa informação foi obtida de um estudo realizado pelo Urban Institute, um think tank, que analisou dados de 1998 a 2014.
“Isso pode levar os trabalhadores a ficarem despreparados, pois acreditavam que trabalhariam mais cinco ou talvez dez anos, mas acabam fora do mercado de trabalho, necessitando de benefícios de aposentadoria antes do esperado”, escreveu Copeland. “Isso altera substancialmente a equação da aposentadoria e deixa as pessoas com opções limitadas, já que é difícil voltar ao trabalho após um evento de saúde ou encontrar um emprego completamente novo enquanto se é um indivíduo mais velho.”
Tenha um plano de contingência
É crucial ter “um plano de contingência ou uma gama de possibilidades para o que pode ocorrer” ao planejar a aposentadoria. Caso contrário, as opções para compensar uma súbita falta de recursos são bastante limitadas, afirmou Copeland.
Ele recomenda que se considere dois números: o montante de dinheiro que você precisará na aposentadoria caso precise se aposentar mais cedo do que o esperado e o montante que será necessário se você se aposentar conforme o planejado.
Existem algumas medidas que as famílias prestes a se aposentar podem tomar, em conjunto com a possibilidade de trabalhar por mais tempo, segundo Kamila Elliott, planejadora financeira certificada e CEO da Collective Wealth Partners, uma firma de consultoria financeira localizada em Atlanta.
- Reduzir dívidas. Essa ação pode liberar fluxo de caixa na aposentadoria. Isso inclui quitar cartões de crédito, empréstimos de carro, linhas de crédito e hipotecas.
- Aumentar a poupança para a aposentadoria. É fundamental maximizar as contribuições adicionais quando você se qualifica para isso. Pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir adicionalmente com $8.000 para seus planos 401(k) e com $1.100 extras para suas contas individuais de aposentadoria em 2026. As contribuições adicionais para o 401(k) são ainda mais elevadas para aqueles na faixa etária de 60 a 63 anos: eles podem economizar um adicional de $11.250 em 2026.
- Obter o seguro necessário. Garantir e pagar por apólices como cobertura de cuidados a longo prazo antes de se aposentarem pode reduzir despesas durante a aposentadoria.
Aqueles que precisarem se aposentar mais cedo do que planejam devem considerar adiar o recebimento dos benefícios do Seguro Social e usar uma “estratégia de ponte”, retirando ativos de suas contas de aposentadoria ou outros investimentos para financiar esses anos de transição, disse Elliott, que é membro do Conselho de Consultores Financeiros da CNBC.
O cenário mais favorável é esperar até os 70 anos, o que maximiza a receita do Seguro Social, segundo Elliott. Ou, no mínimo, aguardar até a idade da aposentadoria plena, quando você tem direito a 100% dos benefícios que já ganhou. Essa idade normalmente varia entre 66 a 67 anos, dependendo do ano de nascimento da pessoa.
Fonte: www.cnbc.com