Importância de Aumentar a Taxa de Poupança
Aumentar a taxa de poupança é uma das melhores maneiras de melhorar as perspectivas de aposentadoria de uma família. Essa prática não apenas aumenta o tamanho do patrimônio financeiro que pode ser utilizado na fase da velhice, mas também traz benefícios adicionais que muitos não percebem. Segundo consultores financeiros, economizar uma maior proporção da renda automaticamente leva as famílias a viver com menos, reduzindo, assim, o montante que irão precisar para manter seu estilo de vida durante a aposentadoria. Essa abordagem pode até ajudar a adiantar a idade em que uma pessoa se torna financeiramente capaz de se aposentar.
Fran Walsh, cofundador da Opulus, uma empresa de consultoria financeira localizada em Doylestown, na Pensilvânia, destacou essa dinâmica em uma postagem recente. Segundo ele, “uma taxa de poupança maior não apenas acelera a construção do portfólio, mas também diminui o quanto é necessário para se aposentar.” Em suas palavras, “se você vive com menos, precisa de menos para sustentar essa vida indefinidamente.”
Exemplo Prático para Compreensão do Conceito
Walsh apresentou um exemplo para ilustrar essa ideia. Consideremos duas famílias: ambas têm uma renda de $250.000, começam a economizar aos 35 anos e possuem uma taxa de retorno anual presumida de 8%.
A Família A economiza 10%, ou seja, $25.000 por ano. Já a Família B economiza 30%, que equivale a $75.000 anualmente. Para determinar as respectivas metas de poupança dessas famílias, utilizamos a chamada regra dos 25, a qual utiliza os gastos anuais de um lar para aproximar o valor adequado de sua reserva financeira, multiplicando sua despesa anual por 25.
Resultados do Cálculo
A Família A, que economiza menos e gasta $225.000 por ano, precisaria de cerca de $5,6 milhões em poupança para a aposentadoria, de acordo com a regra dos 25. Em contrapartida, a Família B, que poupa mais e gasta $175.000 anualmente, necessitaria aproximadamente de $4,4 milhões. Essa diferença resulta em uma redução na “linha de chegada”, ou seja, na idade de aposentadoria, conforme indicado por Walsh.
Enquanto a primeira família pode se aposentar aos 73 anos, a segunda pode fazê-lo aos 57 anos, conforme suas projeções. É importante notar que este cálculo não leva em consideração fatores como a Previdência Social, renda de pensão, impostos, inflação ou taxas de investimento, cada um dos quais influenciaria o resultado efetivo, conforme Walsh enfatizou.
No entanto, “a ideia direcional se mantém: a taxa de poupança realiza um trabalho muito maior do que a maioria das pessoas percebe”, concluiu.
Qual é uma Boa Taxa de Poupança?
A questão de quanto economizar é uma preocupação constante para muitas famílias. A taxa de poupança de um lar costuma ser subjetiva, guiada por fatores como a idade desejada para a aposentadoria e outros objetivos financeiros, além de detalhes que muitas vezes são incertos, como a expectativa de vida. No entanto, existem regras práticas que podem servir como um ponto de partida geral.
Por exemplo, alguns planejadores financeiros recomendam a chamada “regra 50-30-20” para desenvolver um orçamento tanto de gastos quanto de economias. Essa regra sugere que metade da renda líquida seja destinada a necessidades básicas, como alimentação e moradia; 30% a gastos discricionários, como lazer e viagens; e 20% a economias e pagamento de dívidas.
Walsh recomenda que as pessoas economizem pelo menos 20% da renda. “Se você conseguir fazer isso durante 10, 20 ou 30 anos, estará em uma situação financeira realmente boa”, afirmou em uma entrevista à CNBC.
É comum que as famílias comecem economizando uma quantia adequada para a aposentadoria, mas, ao longo dos anos, sem querer, acabem ficando para trás devido ao que se conhece como “crescimento do estilo de vida”. Em outras palavras, as pessoas recebem aumentos salariais e aumentam seus gastos em bens como casas maiores e carros mais caros, mas não ajustam suas economias proporcionalmente, conforme orientam os consultores.
Por exemplo, um poupador que ganha $100.000 por ano e investe $20.000 anualmente manteria uma taxa de poupança de 20%. Contudo, se seu salário aumentar para $110.000 e a quantia poupada continuar a ser de $20.000, a taxa de poupança cai para cerca de 18%; ao atingir um salário de $150.000, essa taxa reduz-se a 13%.
Como Reduzir Gastos
A habilidade de poupar deve ser desenvolvida desde jovem, para que as pessoas não se acostumem a hábitos de consumo que se tornam mais difíceis de reverter ao longo das décadas, conforme alertam os consultores financeiros. Aqueles que buscam cortar despesas devem fazê-lo gradualmente, em vez de realizar mudanças drásticas que podem ser insustentáveis, segundo Uziel Gomez, planejador financeiro certificado e fundador da Primeros Financial, situado em Los Angeles.
“É preciso que seja algo muito realista que você consiga executar”, afirmou Gomez, que é membro do Conselho de Consultores Financeiros da CNBC. “É como uma dieta: você quer fazer isso de forma incremental, não tudo de uma vez”, disse. “Quando você perde peso, faz isso lentamente e com certeza, para que seu corpo se adapte ao novo jeito de comer.”
Começar com pequenas reduções e diminuir gradualmente ajuda as pessoas a manterem o novo plano ao longo do tempo, de acordo com ele. Por exemplo, Gomez menciona que tem clientes que gastam $500 por mês em compras na Amazon. Em vez de reduzir esse gasto para talvez $100 por mês de uma só vez, seria mais razoável começar com uma diminuição para $400. Gastro como jantar fora, incluindo refeições para levar, e compras são duas categorias onde Gomez frequentemente observa espaço para as pessoas reduzirem seus gastos.
“Não existe uma resposta universal para qual deve ser a taxa de poupança”, escreveu Walsh. “O que importa é que seja intencional — definida com antecedência, e não apenas aquilo que sobra após outras despesas.”
Fonte: www.cnbc.com
