Na quarta-feira, o Federal Reserve anunciou que irá reduzir sua taxa de referência em um quarto de ponto percentual, abrindo caminho para a redução de alguns dos altos custos de empréstimo que têm impacto negativo sobre os consumidores.
A taxa dos fundos federais, que é definida pelo Comitê Federal de Mercado Aberto, representa a taxa de juros pela qual os bancos se emprestam e emprestam entre si durante a noite. Embora essa não seja a taxa que os consumidores pagam diretamente, as decisões do banco central ainda influenciam as taxas de empréstimo e de poupança que os cidadãos observam no dia a dia.
“O impacto nas finanças das famílias deve ser misto”, afirmou Brett House, professor de economia na Columbia Business School.
“Para as famílias com empréstimos de taxa variável ou outras obrigações de crédito, elas verão as taxas de juros para esses empréstimos caírem quase que imediatamente”, disse ele. No entanto, algumas taxas fixas de longo prazo permanecem teimosamente mais altas do que estavam um ano atrás, acrescentou, e muitos americanos ainda enfrentam a inflação persistente, que está aumentando o custo dos bens.
Desde cartões de crédito e taxas de hipoteca até empréstimos de automóveis e contas de poupança, aqui está uma visão geral de todas as maneiras como um corte na taxa do Fed pode afetar seu bolso nos próximos meses.
Cartões de Crédito
Como a maioria dos cartões de crédito tem uma taxa variável, há uma conexão direta com a taxa de referência do Fed.
Com um corte na taxa, a taxa de referência também diminui, e a taxa de juros da sua dívida de cartão de crédito provavelmente seguirá essa tendência. Mesmo assim, as taxas de juros efetivas (APRs) só tendem a recuar a partir de níveis extremamente altos.
“Os tomadores de crédito existentes podem ver suas taxas caírem cerca de meio ponto percentual ou um pouco mais até o início de 2026”, disse Ted Rossman, analista sênior da Bankrate.
Entretanto, a taxa média de cartão de crédito atualmente está acima de 20%, segundo a Bankrate, próxima de um recorde histórico, portanto, as APRs devem permanecer próximas de 20% pelo menos até o próximo ano, afirmou Rossman.
Taxas de Hipoteca
As taxas de hipoteca não estão diretamente atreladas ao Fed, mas estão amplamente ligadas aos rendimentos de títulos do Tesouro e ao estado da economia. As taxas já estão significativamente mais baixas do que estavam no início deste ano.
Atualmente, a taxa média para uma hipoteca fixa de 30 anos é de 6,13% conforme dados do Mortgage News Daily, uma queda em relação ao pico de mais de 7% registrado em janeiro.
“A redução da taxa do Federal Reserve esta semana já foi incorporada às taxas de hipoteca, portanto, o impacto imediato será mínimo”, disse Selma Hepp, economista-chefe da Cotality.
“Entretanto, embora um único corte na taxa possa não causar uma queda significativa adicional, uma série de cortes previstos para o resto de 2025 e 2026 poderá continuar a pressionar suavemente as taxas de hipoteca para baixo”, acrescentou ela.
No entanto, como a maioria das pessoas possui hipotecas de taxa fixa, suas taxas não mudarão a menos que refinanciem ou vendam suas residências atuais para comprar outra propriedade.
Empréstimos de Automóveis
Embora as taxas de empréstimos de automóveis sejam fixas, os potenciais compradores de veículos podem se beneficiar se os custos de empréstimo diminuírem em novos financiamentos, segundo Jessica Caldwell, líder de insights da Edmunds.
A taxa média sobre um empréstimo de carro novo de cinco anos está atualmente em torno de 7%, conforme a Edmunds. Para o futuro, “um corte modesto na taxa do Fed não reduzirá drasticamente os pagamentos mensais para os consumidores”, afirmou Caldwell, “mas isso melhora o sentimento geral dos compradores.”
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Esse corte na taxa ou promoções de APR baixa podem ser suficientes para estimular a compra de carros, mesmo com os altos preços dos veículos, disse ela. Mesmo que as economias sejam limitadas, “esses indicadores ganham força quando combinados com eventos de vendas como fechamento de modelos do ano, promoções de Black Friday e vendas de fim de ano,” concluiu Caldwell.
Empréstimos Estudantis
As taxas de empréstimos estudantis federais também são fixas e se ajustam apenas uma vez por ano, em 1º de julho, portanto, a maioria dos tomadores de crédito não será imediatamente afetada por um corte na taxa.
No entanto, se você possui um empréstimo privado, esses empréstimos podem ser fixos ou ter uma taxa variável atrelada a títulos do Tesouro ou outros parâmetros, o que significa que, à medida que o Fed reduz as taxas de juros, os tomadores com empréstimos estudantis privados de taxa variável podem automaticamente receber uma taxa de juros mais baixa, de acordo com o especialista em educação superior Mark Kantrowitz.
Se as taxas continuarem a cair, eventualmente, os tomadores com empréstimos estudantis privados de taxa fixa poderão refinanciar para um empréstimo mais barato, disse Kantrowitz.
No entanto, refinanciar um empréstimo federal para um empréstimo estudantil privado fará com que se percam “os benefícios superiores dos empréstimos estudantis federais”, afirmou ele, como melhores opções de adiamento e forbearance, planos de pagamento baseados em renda, perdão de dívida e opções de dispensa.
Taxas de Poupança
“Cortes de taxa são bons para os tomadores de crédito, mas difíceis para os poupadores”, disse Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree.
Enquanto o banco central não possui influência direta sobre as taxas de depósito, os rendimentos tendem a ser correlacionados às mudanças na taxa alvo dos fundos federais.
Como resultado, “espere que os rendimentos de contas de poupança de alto rendimento e taxas de CD (certificados de depósito) diminuam”, disse Schulz.
Por ora, as contas de poupança online com maior rendimento e as taxas de certificados de depósito de um ano pagam mais de 4%, segundo a Bankrate, bem acima da taxa de inflação.
“Os poupadores podem querer agir agora, garantindo as taxas ainda altas de hoje, antes que elas caiam ainda mais”, recomendou Schulz.
