Dificuldade do Endividamento Estudantil em Processos de Falência
A dívida estudantil há muito tempo é considerada difícil, se não impossível, de ser eliminada em um processo de falência. No entanto, essa situação tem mudado nos últimos anos, conforme revelado por um novo estudo.
De acordo com uma análise publicada no The American Bankruptcy Law Journal este mês pelo professor Jason Iuliano, da S.J. Quinney College of Law da Universidade de Utah, a taxa de sucesso dos tomadores de empréstimos estudantis que tentam eliminar suas dívidas em um processo de falência “subiu” para impressionantes 87%. Em 2017, a taxa de sucesso para detentores de dívidas educacionais em falência era de 61%, e em 2007, ficou em 40%, segundo Iuliano.
“As pessoas que solicitam a eliminação estão vencendo em taxas muito altas”, afirmou Iuliano em entrevista ao CNBC. Seu estudo utilizou um conjunto final de dados que englobava 652 casos de eliminação de falências entre outubro de 2022 e novembro de 2023 que incluíam empréstimos estudantis.
Impacto das Diretrizes Atualizadas sobre Falência
As melhores perspectivas para tomadores de empréstimos estudantis em falência resultam, em grande parte, de diretrizes atualizadas sobre falência emitidas pela administração Biden. Em novembro de 2022, o Departamento de Educação dos EUA e o Departamento de Justiça instituíram uma política que, conforme especialistas, trata os empréstimos estudantis de maneira mais semelhante a outros tipos de dívida no tribunal de falência. Os tomadores de empréstimos podem preencher um formulário de atestação de 15 páginas, detalhando suas dificuldades financeiras e apresentando seu caso em busca de uma segunda chance.
A administração Trump não rescindiu essa orientação. O Departamento de Educação não respondeu a um pedido de comentário sobre o assunto.
Dados governamentais indicam que mais de 42 milhões de americanos possuem empréstimos estudantis, e o montante total da dívida ultrapassa a marca de $1,6 trilhões.
Processo Facilitado como Mudança de Vida
Diante de preocupações quanto à possibilidade de jovens tentarem evitar suas obrigações financeiras, os formuladores de políticas começaram a aprovar leis a partir da década de 1970 que elevaram o padrão para a eliminação de dívidas estudantis na justiça. Advogados do governo lutaram pelos casos, e alguns indivíduos precisaram comprovar uma “certeza de desesperança” e “dificuldade excessiva”.
Malissa Giles, uma advogada especializada em falências na Virgínia, destacou que o processo de falência facilitado tem sido “transformador” para seus clientes, muitos dos quais carregam suas dívidas estudantis há décadas. “Isso permite que eles durmam à noite”, afirmou Giles.
Entre os casos analisados por Iuliano, as mulheres representaram 73% dos requerentes de falência devido a dívidas estudantis. O saldo médio por tomador de empréstimo era de $115.000, mas 10% dos devedores tinham dívidas superiores a $240.000. Os devedores variaram em idade de 24 a 76 anos.
O Mito da Irrecuperabilidade da Dívida Estudantil
Embora as chances de sucesso para tomadores de empréstimos estudantis em processos de falência tenham melhorado gradualmente, muitas pessoas ainda não tentam entrar com a ação separada exigida para a eliminação da dívida estudantil, conhecida como procedimento adversarial, segundo Iuliano. Entre 2011 e 2024, mais de 3 milhões de tomadores de empréstimos estudantis solicitaram falência. No entanto, apenas 7.293 desses indivíduos deram o passo adicional de requisitar a eliminação das dívidas estudantis, conforme registrado em seu estudo.
“O mito de que os empréstimos estudantis nunca são elimináveis em uma falência é tão disseminado que muitos advogados nem sequer levantam a possibilidade com seus clientes”, comentou Iuliano ao CNBC. “Entretanto, o novo processo de atestação é tão simplificado que os advogados de falência deveriam recomendá-lo a todos os clientes que possuem empréstimos estudantis”, acrescentou.
Bankruptcy como Caminho Viável para a Solução
O processo de falência facilitado pode oferecer uma saída essencial para muitos americanos que enfrentam dívidas educacionais. Os detentores de empréstimos estudantis têm enfrentado pressão devido a um mercado de trabalho em deterioração, uma série de mudanças no sistema de empréstimos e recentes dificuldades em acessar programas de alívio, incluindo perdão de dívidas e planos de pagamento acessíveis. Mais de 5 milhões de tomadores de empréstimos estudantis estão atualmente em default, e esse número pode aumentar para aproximadamente 10 milhões em breve, de acordo com o Departamento de Educação, que anunciou essa previsão no início deste ano.
Um porta-voz do Departamento de Educação confirmou recentemente ao CNBC que a administração Trump começará a apreender parte dos salários de tomadores de empréstimos estudantis em default no início de janeiro. “Para muitas pessoas, os juros e taxas transformaram o saldo em algo que elas nunca conseguirão pagar, e a falência é o único caminho viável para sair dessa situação”, concluiu Iuliano.
Fonte: www.cnbc.com
