Como Reduzir o Valor do Seu Seguro Residencial

Nos últimos anos, os custos do seguro residencial aumentaram significativamente para muitos cidadãos nos Estados Unidos.

De acordo com especialistas em seguros, os segurados que desejam reduzir seus prêmios têm algumas opções relativamente simples. Outras manobras podem requerer um investimento financeiro, mas que, a longo prazo, pode trazer economia.

Segundo um relatório publicado no ano passado pela Consumer Federation of America, um grupo de defesa do consumidor, o prêmio médio dos seguros subiu 24% entre 2021 e 2024, chegando a US$ 3.303 por ano.

Esse aumento está mais ou menos alinhado com a inflação nos EUA nesse mesmo período, conforme os dados do índice de preços ao consumidor. Uma análise publicada pelo Departamento do Tesouro dos EUA revelou que os prêmios médios de apólices superaram a taxa de inflação em 8,7% de 2018 a 2022.

Moradores de alguns estados pagam significativamente mais do que a média. Por exemplo, em Louisiana e Nebraska, os prêmios médios excedem US$ 500 por mês, ou mais de US$ 6.000 por ano, segundo um relatório de fevereiro da Bankrate.

Os aumentos nos prêmios foram atribuídos a uma série de fatores, segundo especialistas, incluindo a inflação relacionada a reparos e reconstruções de casas; mudanças climáticas, que intensificaram a frequência e a gravidade de tempestades e incêndios florestais; taxas de resseguro; e a migração de proprietários para áreas mais arriscadas.

A seguir, estão algumas estratégias que os proprietários podem considerar para tentar baixar seus prêmios ou evitar que aumentem rapidamente, conforme a orientação de especialistas em seguros.

Embora os proprietários não possam controlar o clima ou a frequência e a severidade de desastres naturais, eles têm um controle maior sobre a resistência de suas casas a furacões, incêndios florestais e outros eventos, segundo Peter Kochenburger, especialista em seguros e professor visitante de direito no Southern University Law Center.

Esforços de mitigação de riscos podem incluir a instalação de persianas de tempestade; fortalecer um telhado para protegê-lo contra granizo, vento ou incêndios florestais; e adaptar uma casa para resistir melhor a terremotos, entre outras ações, conforme afirmam os especialistas.

Essas melhorias podem ajudar a reduzir os prêmios de seguro porque diminuem o risco de danos à residência, afirmam os especialistas. Por exemplo, adaptar uma casa para resistir a ventos de furacão pode resultar em uma economia de US$ 6 para cada US$ 1 investido, em média, de acordo com um estudo de 2019 do National Institute of Building Sciences.

“Infelizmente, todas essas coisas custam dinheiro”, afirma Amy Bach, cofundadora e diretora executiva do United Policyholders, um grupo de defesa dos segurados.

Telhados e aberturas com características resistentes a incêndios florestais geralmente têm um custo superior a US$ 5.800, enquanto o custo para adaptar um telhado existente para se tornar resistente a incêndios florestais pode ultrapassar US$ 22.000, segundo um relatório de 2025 elaborado por Laura Hausman, analista sênior de políticas habitacionais do Bipartisan Policy Center, um think tank bipartidário, que citou estimativas de 2018 da Headwaters Economics.

O custo da instalação de persianas de furacão pode variar de US$ 13.000 a mais de US$ 19.000, por exemplo, conforme escreveu Hausman. Os custos dos projetos podem variar amplamente dependendo do tamanho da propriedade, localização, materiais e contratantes, por exemplo, segundo ela.

Alguns estados, incluindo Alabama, Califórnia, Colorado e Louisiana, oferecem subsídios para proprietários, a fim de ajudar a reduzir os custos de esforços de mitigação, conforme Hausman.

Além disso, existem ações relativamente baratas que certos proprietários podem tomar, como instalar sensores de umidade que podem ajudar a identificar vazamentos mais rapidamente, segundo Bach.

Não é garantido que as seguradoras irão reduzir os prêmios para os proprietários que realizem projetos de mitigação, por isso os segurados devem “pesquisar cuidadosamente as políticas de sua seguradora e localidade”, ressalta Hausman. Alguns estados exigem que as seguradoras reduzam os prêmios por melhoramentos específicos.

Consulte sua seguradora sobre quais melhorias residenciais são elegíveis para descontos antes de iniciar um projeto, conforme uma postagem de março da Liberty Mutual Insurance.

Esteja ciente também de que algumas melhorias em casa, como expansões, podem aumentar o valor e, portanto, podem elevar suas taxas de seguro, segundo a seguradora.

A franquia de uma apólice é o valor que um proprietário deve pagar do próprio bolso antes que sua seguradora comece a pagar os benefícios de um sinistro.

Aumentar a franquia é uma maneira de reduzir os prêmios mensais, afirmam os especialistas.

Bach recomenda que as pessoas escolham a franquia mais alta que possam pagar, sempre levando em consideração a acessibilidade dessa franquia em caso de danos significativos ao imóvel. Os proprietários devem pagar o valor total da franquia do próprio bolso antes que a cobertura de seguros entre em vigor, portanto, é importante ter economias suficientes para cobrir danos substanciais.

A maioria das seguradoras recomenda uma franquia de pelo menos US$ 500, segundo o Insurance Information Institute, um grupo da indústria de seguros. Aumentar a franquia para US$ 1.000 pode resultar em uma economia de até 25% nos prêmios, conforme afirma a entidade.

Importante notar que as apólices podem ter franquias separadas para determinados tipos de danos, conforme estabelece o Instituto. Por exemplo, os segurados que residem em estados vulneráveis a tempestades de granizo podem ter uma franquia separada para granizo, enquanto aqueles na Costa Leste podem ter uma franquia separada para tempestades de vento, segundo eles.

Embora possa parecer contra-intuitivo, os segurados devem evitar registrar reclamações de seguro para todos os danos que sofrerem em suas residências, segundo Bach.

“Não registre sinistros pequenos”, ela afirma.

Os proprietários devem se esforçar para manter seu histórico “o mais limpo e claro” possível, recomenda Bach.

Por exemplo, ela recomenda evitar submeter uma reclamação de seguro se o valor for inferior à sua franquia, se possível. A seguradora não pagará nenhum benefício nesses casos, e cada reclamação pode levar a um aumento nos prêmios, ressalta.

“Tente ao máximo guardar seu seguro para grandes perdas que você não pode cobrir por conta própria”, afirma Bach. “Porque cada reclamação pode fazer com que você entre em uma categoria de maior risco e, consequentemente, pague mais.”

Os segurados devem também se certificar de que não estão adquirindo mais cobertura do que realmente necessitam.

“Revise seus limites de apólice e o valor de sua casa e bens a cada ano”, segundo a National Association of Realtors, um grupo da indústria imobiliária. “Alguns itens depreciam e podem não necessitar de tanta cobertura.”

Por exemplo, se um casaco de peles que custou originalmente US$ 5.000 não vale mais essa quantia, os segurados podem reduzir ou cancelar sua “apólice de flutuação” — um complemento da apólice para cobrir integralmente itens específicos de valor — para reduzir os prêmios, conforme explica o Insurance Information Institute.

Além disso, os proprietários devem ter em mente que estão cobrindo o custo de reposição de uma casa, e não seu valor de mercado, de acordo com a NAR.

“O terreno sob sua casa não está exposto a riscos de roubo, tempestades de vento, incêndios e outras ameaças cobertas pela sua apólice de seguro residencial”, conforme diz o Instituto. “Portanto, não inclua seu valor ao decidir quanto seguro residencial contratar. Se fizer isso, você pagará um prêmio mais alto do que deveria.”

Escolher uma seguradora de forma inteligente pode ajudar os proprietários a economizar algum dinheiro.

Por exemplo, algumas empresas que vendem apólices de seguros para proprietários, automóveis e responsabilidades oferecem um desconto de 5% a 15% nos prêmios se a pessoa comprar duas ou mais apólices com eles, conforme afirma o Insurance Information Institute.

No entanto, os segurados devem garantir que o preço do pacote seja inferior ao de comprar apólices separadas de diferentes seguradoras, segundo a entidade.

Os segurados também podem obter descontos por permanecer com a mesma seguradora por vários anos, segundo o Instituto. Algumas seguradoras reduzem os prêmios em 5% para segurados que ficam com elas de três a cinco anos e em 10% para aqueles que permanecem por seis anos ou mais, segundo o Instituto.

Os proprietários podem consultar guias de consumidores, agentes de seguros, empresas e serviços online de cotação de seguros para ajudá-los na comparação, de acordo com o Instituto. Especialistas recomendam que a pesquisa ocorra periodicamente para averiguar se existem tarifas melhores em outros lugares. A economia pode chegar a US$ 2.000 ou mais por ano para alguns proprietários, conforme um estudo recente da NerdWallet.

Além do preço, também é importante considerar a qualidade do serviço caso os proprietários precisem registrar uma reclamação, segundo a entidade. A National Association of Insurance Commissioners, um grupo regulador, possui informações que podem ajudar na escolha de uma seguradora, incluindo queixas recebidas.

Manter uma boa pontuação de crédito pode ajudar a reduzir os prêmios de seguro, já que as seguradoras frequentemente utilizam pontuações de crédito baseadas em seguros para determinar os custos das apólices, conforme a National Association of Realtors.

Realizar pagamentos em dia a credores e reduzir a taxa de utilização de crédito estão entre as estratégias que os proprietários podem adotar para melhorar sua pontuação de crédito.

Especialistas afirmam que os proprietários podem se beneficiar ao considerar os custos de seguro ao procurarem uma casa.

Em primeiro lugar, há apenas “algumas áreas onde as pessoas não deveriam morar”, como logo na costa, diz Kochenburger, do Southern University Law Center.

Indiscutivelmente, isso não desanima muitos compradores.

Por exemplo, os condados dos EUA com o maior risco de incêndio florestal viram 446 mil pessoas se mudarem para lá, superando o número que saiu, entre 2021 e 2022, o que representa um aumento de 51% em relação ao período de dois anos entre 2019 e 2020, segundo uma análise de 2023 da Redfin.

Estados como Flórida, Texas e Arizona “explodiram em popularidade, apesar do aumento do risco de tempestades, secas, incêndios florestais e calor extremo” nesse período, enquanto as pessoas buscavam habitação mais acessível, clima mais quente e menores impostos em meio a mais oportunidades de trabalho remoto durante esse tempo, como indicado pela Redfin.

Além de evitar áreas de menor risco para viver, existem outros passos que os proprietários podem seguir, conforme os especialistas.

“Você pode pagar menos pelo seguro se comprar uma casa perto de um hidrante ou em uma comunidade que conte com um corpo de bombeiros profissional ao invés de voluntário”, conforme afirma o Insurance Information Institute. “Pode também resultar em custos menores se os sistemas elétrico, de aquecimento e hidráulico da sua casa tiverem menos de 10 anos. Se você reside na Costa Leste, considere uma casa de tijolos, pois é mais resistente ao vento. Se você mora em uma área propensa a terremotos, busque uma casa de madeira, pois tem mais chances de resistir a esse tipo de desastre.”

Escolher “de forma sábia” pode reduzir os prêmios em 5% a 15%, de acordo com o Instituto.

É importante lembrar que viver em determinadas áreas pode exigir tipos adicionais de seguro, afirmam os especialistas.

Por exemplo, apólices de seguro residenciais padrão geralmente não cobrem danos por inundações ou terremotos, e podem, portanto, exigir que as pessoas adquiram apólices separadas para esses riscos.

Os proprietários podem verificar o relatório Comprehensive Loss Underwriting Exchange, ou CLUE, da casa que estão considerando para obter uma visão geral do histórico de sinistros do imóvel, o que pode ajudar a determinar alguns dos riscos relacionados ao seguro dessa casa, conforme o Instituto.