Dificuldades com Dívidas de Cartão de Crédito
Dívidas de cartão de crédito representam um fardo em qualquer período, mas podem se tornar especialmente difíceis de gerenciar diante de incertezas financeiras. Para os trabalhadores federais que foram obrigados a interromper suas atividades devido à paralisação do governo, essa incerteza pode ser ainda mais pronunciada. Especialistas alertam que a interrupção pode se estender até novembro, o que resultaria em mais um mês sem pagamento para esses funcionários.
Não Ignorar Atrasos de Pagamentos
Durante esse período, é essencial não ignorar a proximidade das datas de vencimento dos pagamentos do cartão de crédito nem os altos saldos com juros. Em vez disso, pode ser prudente buscar ajuda de uma fonte inesperada: a própria empresa emissora do cartão de crédito.
Programas de Dificuldade
Programas de dificuldade com cartões de crédito são planos de pagamento e outros recursos disponíveis para aqueles que enfrentam dificuldades para quitar suas contas. Essas soluções podem variar desde opções pontuais de curto prazo até planos de pagamento de longo prazo.
Muitas emissoras de cartões de crédito oferecem programas de dificuldade para clientes que não conseguem fazer seus pagamentos, seja devido a problemas pessoais ou a circunstâncias econômicas mais amplas, como uma paralisação governamental.
A assistência recebida pode depender da situação e do histórico da conta do cartão de crédito. Por exemplo, se você passar por um revés financeiro pontual, como uma despesa inesperada que o deixou sem fundos para o pagamento deste mês, mas espera se recuperar no próximo mês, poderá solicitar à emissora uma prorrogação do prazo de pagamento.
Por outro lado, se você estiver enfrentando uma perda de emprego, problemas de saúde, desastres naturais ou outras dificuldades prolongadas e já estiver atrasado nos pagamentos, pode ser necessário buscar uma solução de longo prazo. Isso pode incluir planos de pagamento com taxas de juros menores ou custos reduzidos. Os planos de longo prazo podem frequentemente apresentar restrições ao uso do cartão.
É importante ressaltar que é sempre melhor buscar assistência com pagamentos de cartão de crédito o mais cedo possível. Quanto mais cedo isso for feito, maiores serão as chances de encontrar uma solução que evite taxas e encargos de juros adicionais na sua conta.
Informação sobre Programas de Dificuldade
Abaixo, seguem informações sobre programas de dificuldade e planos de pagamento oferecidos por algumas das principais emissoras de cartões de crédito:
American Express
A American Express disponibiliza tanto programas de dificuldade financeiros de curto quanto de longo prazo para os titulares de cartões. Os planos de curto prazo podem durar até 12 meses e ainda permitir o uso do cartão para compras. Já os planos de longo prazo podem se estender por até 48 meses e geralmente não permitem novas compras durante o período do plano. Algumas opções de alívio incluem um pagamento mínimo reduzido, taxas de juros menores (APR) e isenção de taxas.
Os clientes podem entrar em contato com um representante por meio da conta da Amex ou pelo telefone 1-866-703-4169.
Bank of America
Se você possui um cartão do Bank of America, pode ligar para 1-855-891-3401 ou acessar sua conta online para se comunicar com um representante sobre as opções disponíveis. Embora o banco não forneça exemplos específicos dos planos de dificuldade oferecidos, ele destaca em seu site que "quanto mais cedo você entrar em contato conosco, mais rápido conseguiremos trabalhar juntos em uma solução."
Capital One
Os clientes da Capital One podem entrar em contato diretamente para descobrir quais tipos de planos de pagamento podem ser elegíveis. O telefone para contato é 1-800-227-4825.
Chase
A Chase recomenda que os clientes se comuniquem sobre suas opções assim que perceberem que não poderão efetuar os pagamentos do cartão de crédito. A empresa declara em seu site que "queremos que os clientes nos contatem assim que perceberem que não poderão realizar um pagamento, para que possamos discutir como podemos ajudar." O número de telefone para atendimento ao cliente da Chase é 1-800-432-3117.
Funcionários do governo afetados pela paralisação podem também ligar para a linha de atendimento especial da Chase pelo número 1-800-254-7713 para discutir suas opções.
Citi
Caso não consiga realizar os pagamentos do cartão Citi, você pode encontrar opções de assistência financeira. Informações personalizadas para sua situação financeira estão disponíveis ao acessar sua conta online ou ligando para o número na parte de trás do cartão ou para o número de suporte da Citi: 1-800-950-5114.
Discover
A Discover oferece programas de dificuldade para ajudar os titulares de cartões a se manterem financeiramente seguros em momentos difíceis. A empresa recomenda que o cliente entre em contato com o serviço de atendimento ao cliente para discutir opções se, por exemplo, "você perdeu sua renda, sua renda caiu significativamente ou está tendo dificuldades para cumprir suas obrigações mensais por outros motivos." É aconselhável entrar em contato com a Discover antes de perder um pagamento, embora mesmo após um atraso, você possa ainda solicitar auxílio. A Discover possui uma linha de atendimento ao cliente disponível 24 horas pelo telefone 1-800-347-2683.
U.S. Bank
Os titulares de cartão do U.S. Bank podem ter acesso a "vários planos" durante períodos de dificuldade financeira. Se você estiver atrasado nos pagamentos, verifique sua conta online para procurar mensagens sobre opções de pagamento disponíveis.
Se estiver enfrentando dificuldades devido à paralisação do governo, você pode entrar em contato com o U.S. Bank por meio de sua conta online, ligar para 1-800-872-2657 ou visitar pessoalmente uma agência próxima para saber mais sobre as soluções disponíveis.
Wells Fargo
Ao não conseguir pagar as contas do cartão de crédito, é importante entrar em contato com a Wells Fargo o mais cedo possível para que a empresa possa determinar suas opções. As opções de pagamento podem incluir planos de curto e longo prazo, com aqueles de curto prazo possivelmente oferecendo um menor taxa de juros ou pagamento mensal mínimo.
O número para contato com a Wells Fargo é 1-800-642-4720.
Opções Adicionais
Além das instituições mencionadas, a American Bankers Association possui uma lista mais abrangente de bancos oferecendo assistência durante a paralisação do governo. Para os titulares de cartões de crédito, esses programas de alívio podem incluir pagamento diferido, isenção de pagamentos de juros, reembolso de taxas atrasadas, entre outros.
Vale lembrar que os detalhes exatos do plano de dificuldade que você escolher podem impactar sua pontuação de crédito — por exemplo, como o programa é reportado, se você acaba fechando a conta ou se o plano de pagamento afeta sua utilização de crédito.
Ao optar por um plano, pergunte à emissora do seu cartão como isso pode ser reportado aos bureaus de crédito e como pode aparecer no seu relatório de crédito. Se você estiver atrasado nos pagamentos ou pagando constantemente com atraso, sua pontuação de crédito provavelmente já foi afetada. Pagamentos atrasados podem impactar sua história de pagamento, que é o fator mais influente em sua pontuação FICO, e prejudicar seu crédito ao longo do tempo ou levar a inadimplências.
Se um plano de pagamento pode ajudá-lo a manter sua conta em dia, evitando futuros pagamentos em atraso (e ajudando a pagar suas dívidas), é provável que isso seja benéfico para seu crédito a longo prazo.
Considerações Finais e Ações Adicionais
Considere essas opções adicionais se você estiver enfrentando dificuldades para fazer os pagamentos do seu cartão de crédito:
Transferências de saldo podem ser uma ótima maneira de pagar suas dívidas rapidamente e eliminar temporariamente os encargos de juros crescentes, mas requerem um bom crédito para se qualificar. Se sua pontuação de crédito for de pelo menos 670 ou superior, você poderá se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo com uma taxa de 0% de APR nas transferências por 12 a 21 meses.
É provável que você tenha que pagar uma taxa de transferência de saldo entre 3% e 5% do saldo total. Contudo, mesmo para saldos altos, o custo dessa taxa é bem inferior ao montante que você economizaria em juros com as taxas média superior a 21% APR atualmente.
Se você for membro de uma instituição financeira elegível, pode ter direito a um empréstimo sem juros enquanto sua renda estiver afetada pela paralisação do governo:
Navy Federal Credit Union: Membros qualificados afetados pela paralisação podem ter direito a um empréstimo de 0% APR (sem verificação de crédito) baseado no último depósito direto. Por exemplo, se o seu último depósito direto elegível foi entre $1,501 e $2,000, você pode ser elegível para um empréstimo de $1,500. Confira o site da Navy Federal para mais informações sobre como se qualificar, registrar e receber seu pagamento.
- USAA Bank: Você pode qualificar para um empréstimo de 0% APR igual ao seu salário líquido recebido via depósito direto com a USAA. Encontre mais informações sobre como se qualificar e a programação de pagamento do empréstimo no site da USAA.
Verifique diretamente com outras cooperativas de crédito das quais você é membro para saber sobre programas de empréstimo disponíveis para trabalhadores com licença temporária.
Optar por um empréstimo pessoal é outra alternativa se você deseja consolidar dívidas existentes. Os empréstimos pessoais ainda acarretam juros, mas as taxas podem ser muito mais gerenciáveis do que as APRs de cartões de crédito. Enquanto a taxa mais alta desses empréstimos pode se aproximar da taxa do seu cartão, atualmente você pode encontrar empréstimos pessoais com taxas de juros a partir de 7% APR.
Geralmente, você receberá o empréstimo como um valor único e pagará em parcelas iguais ao longo de vários meses ou anos. Os termos do seu empréstimo detalharão exatamente o quanto você deve mensalmente, os pagamentos de juros e quaisquer taxas necessárias. Leia atentamente os termos de qualquer empréstimo pessoal para garantir que não custará mais a longo prazo.
Os empréstimos pessoais também podem exigir bom crédito para qualificação e você só conseguirá as melhores condições e taxas de juros se tiver uma ótima pontuação de crédito. Antes de se inscrever, pesquise com diferentes credores e veja se você pré-qualifica para alguma oferta.
Se sua pontuação de crédito não for alta o suficiente para uma transferência de saldo ou você estiver lidando com saldos de dívida crescentes que não consegue mais controlar, considere o aconselhamento de crédito como um próximo passo. Conselheiros financeiros sem fins lucrativos podem oferecer ajuda com orçamento e gastos, educação financeira e até trabalhar com você na elaboração de um plano de gerenciamento de dívidas. Esses planos podem ajudá-lo a consolidar dívidas, obter taxas de juros mais baixas ou diminuir os pagamentos — embora possam exigir taxas.
Organizações sem fins lucrativos, como a Financial Counseling Association of America e a National Foundation for Credit Counseling, podem ser ótimos lugares para começar. O Consumer Financial Protection Bureau também possui informações úteis sobre o que procurar em uma agência de aconselhamento de crédito confiável.
Por fim, procure outras despesas fixas e variáveis que você pode reduzir enquanto estiver de licença ou enfrentando outro obstáculo financeiro. Esses custos podem incluir assinaturas que você não utiliza mais, pagamentos recorrentes em seus cartões de crédito que você esqueceu ou compras desnecessárias que você pode evitar enquanto paga suas dívidas. Mesmo que você esteja reduzindo despesas por um curto período, destinar alguns dólares extras por mês para suas dívidas pode ajudar a reduzir seus pagamentos totais e custos ao longo do tempo.
Fonte: finance.yahoo.com
