Prêmios de Seguro Residencial Atingem Altos Níveis
As tarifas de seguro residencial têm alcançado níveis recordes, o que tem gerado preocupação entre os compradores de imóveis quanto à sua capacidade de arcar com esses custos.
Aumento nos Custos do Seguro Residencial
De acordo com dados recentes da ICE Mortgage Technology, o proprietário médio de uma casa unifamiliar agora paga cerca de R$ 2.370 por ano em seguro de propriedade, representando um aumento de 70% nos últimos 5,5 anos. As tarifas de seguro estão entre os custos que mais crescem na propriedade de imóveis, superando os aumentos nos preços das casas, nas taxas de hipoteca e nos impostos sobre propriedades. Uma pesquisa realizada pela Realtor.com com compradores de imóveis recentes e potenciais revelou que 75% estão preocupados com a possibilidade de não conseguirem pagar o seguro no futuro, e quase 90% esperam preços ainda mais altos.
Impacto Regional e Crescimento de Custos
Em todo o país — especialmente em estados populosos e propensos a desastres, como Florida, Texas e Califórnia — corretores de hipotecas, corretores de imóveis e corretores de seguros afirmam que as discussions sobre o custo do seguro têm desempenhado um papel cada vez maior nas decisões de compra e venda. O seguro é frequentemente chamado de um dos "custos ocultos" da propriedade, ao lado de impostos sobre a propriedade, despesas de manutenção e taxas de associações de proprietários. O aumento dos custos é mais um fardo para os compradores que já enfrentam taxas de hipoteca elevadas e preços de imóveis próximos aos máximos históricos.
Reações e Expectativas dos Profissionais do Setor
"Há definitivamente esse choque de preços," disse John Powell, proprietário de uma agência de seguros em Plano, Texas. Aumento nos prêmios nos últimos anos tem superado amplamente a inflação geral, e esses aumentos continuam. Apenas no primeiro semestre do ano, os prêmios subiram 4,9% e 11,3% em relação ao ano passado. As cidades da Califórnia estão vendo os custos subirem mais rapidamente, à medida que o mercado do estado se ajusta a novas regulamentações e ao impacto dos devastadores incêndios florestais de janeiro, além de partes da Carolina do Norte e do Sul que sofreram inundações severas no ano passado.
Causas do Aumento dos Custos
O aumento dos custos é acompanhado pela mudança climática, que aumentou a frequência e a intensidade de desastres naturais, custando bilhões às seguradoras em sinistros relacionados a furacões, granizo e incêndios florestais, levando-as a se afastar de mercados nos quais estão tendo prejuízos. Os custos de reparação também estão aumentando devido ao incremento nos preços de materiais de construção e mão de obra.
Diferenças Regionais nas Tarifas de Seguro
Existem regiões do país onde o seguro é notavelmente caro. Por exemplo, proprietários na Louisiana, Flórida e partes do Texas sempre pagaram taxas mais altas devido ao risco de furacões. O proprietário médio em Miami paga R$ 502 por mês em seguro de propriedade, a tarifa mais alta em território nacional, um aumento em relação a R$ 306 no final de 2019, conforme dados da ICE Mortgage Technology. Em Nova Orleans, os prêmios médios giram em torno de R$ 472 por mês.
Aumento de Custos em Regiões Não Costeiras
Recentemente, o aumento nos custos de reparação e um aumento em tempestades de granizo severas levaram os prêmios de seguro a disparar em partes do país distantes das costas. Proprietários em Minneapolis e Des Moines, Iowa, viram seus prêmios aumentarem em média 8% no primeiro semestre deste ano, atingindo R$ 272 por mês e R$ 194 por mês, respectivamente.
Entre os Compradores de Imóveis
Lidar com o aumento dos custos de seguro pode ser uma pressão significativa sobre os compradores de imóveis, especialmente aqueles que estão comprando pela primeira vez ou compradores de baixa renda que estão próximos dos limites permitidos de dívida em relação à renda em seus empréstimos, de acordo com Moses Garcia, um oficial de empréstimos do Veterans Lending Group em San Antonio, Texas. Cinco anos atrás, ao fazer pré-aprovações, Garcia considerava R$ 85 mensais em custos de seguro para um mutuário buscando uma casa de R$ 270.000 em sua área. Agora, ele estima que esses custos estão na faixa de R$ 120 ou R$ 130.
Desafios Pessoais na Busca por Seguro
Quando há uma alteração nesse contexto financeiro, um aumento de R$ 40 ou R$ 50 pode comprometer a possibilidade de obter um empréstimo, explicou Garcia. Laura Richards, 49 anos, que se mudou para Okeechobee, na Flórida, não costumava se preocupar muito com o seguro. Os prêmios anuais de sua casa anterior em Nashville eram gerenciáveis e previsíveis, aumentando em torno de R$ 100 ao longo de uma década. Ela sabia que pagaria mais na Flórida devido ao risco de furacões, mas não esperava que encontrar e manter um seguro fosse tão complicado.
Dificuldades com a Cobertura de Seguro
Após adquirir sua casa do irmão, Richards contatou o corretor dele, esperando conseguir o mesmo tipo de apólice. No entanto, essa seguradora não estaria mais disposta a cobrir a casa. Ela encontrou uma alternativa, mas foi cancelada por eles dois anos depois. Sua nova seguradora informou recentemente que precisará trocar novamente no ano que vem. Embora nunca tenha feito uma reclamação, ela pagará R$ 2.800 por ano, um aumento em relação a R$ 1.400 quando se mudou em 2022.
Ajustando o Orçamento Pessoal
Para lidar com os custos crescentes, ela ajustou seu orçamento, optando por fazer compras no Aldi em vez de no Publix. Quando precisa de dinheiro extra, às vezes trabalha esporadicamente como motorista do DoorDash. Apesar das dificuldades, Richards considera-se sortuda, mas preocupa-se com a situação de seus vizinhos idosos, que vivem com rendimentos fixos, e com os compradores de imóveis pela primeira vez, questionando como conseguirão arcar com as despesas crescentes.
Impacto nas Estratégias de Compra
As preocupações de Richards são válidas. A Realtor.com descobriu que compradores mais jovens estão mais propensos a mudar suas estratégias de compra de imóveis ou considerar novas localidades em resposta aos desafios do seguro. 31% dos compradores da Geração Z e 26% dos millennials afirmaram ter alterado suas estratégias, em comparação com apenas 6% dos baby boomers. Entretanto, até mesmo os compradores mais velhos estão ansiosos com o que está por vir, com quase um terço dos boomers afirmando que o seguro ainda não afetou sua busca, mas que esperam que isso aconteça no futuro.
Visão do Mercado de Imóveis e Seguros
"É preocupante quantas pessoas não estão preparadas," disse Kayla-Rae Campbell, uma agente imobiliária que atua em Inland Empire e San Gabriel Valley, ao leste de Los Angeles. Naquela região, o metro de Riverside registrou alguns dos aumentos mais rápidos nos custos de seguro em todo o país, com prêmios subindo mais de 8% no primeiro semestre, atingindo R$ 172 por mês, em média. Ao longo da região, Campbell tem observado aumentos anuais nos custos de seguro em milhares de dólares quando uma casa muda de proprietário, mesmo em bairros de menor custo onde a última venda ocorreu há apenas dois ou três anos.
Opções Limitadas para Proprietários
Os proprietários que enfrentam custos crescentes têm poucas opções. Aqueles com hipotecas geralmente são obrigados a manter seguro de propriedade. Comparar diferentes seguradoras pode ajudar a reduzir custos, assim como agrupar o seguro residencial com outros tipos de políticas, como o seguro de automóveis. Aceitar uma franquia mais alta geralmente reduz os prêmios, mas também acarreta um risco adicional. Powell, em Texas, nem sempre recomenda essa opção.
Considerações Finais Sobre o Seguro
"Buscamos ajudá-los a entender as contas," disse Powell. “Quantos meses você precisa ficar sem fazer uma reclamação para que isso faça sentido?” Atualmente, alguns proprietários, especialmente aqueles com casas já quitadas, estão optando por abrir mão do seguro completamente. De acordo com dados do U.S. Census Bureau, em 2023, 1 em cada 5 proprietários sem hipoteca não possuía um seguro significativo.
Atenção às Favorabilidades Pessoais
Erros com questões de seguro são algo que Richards está considerando para o futuro. Apesar dos desafios, ela afirma que está feliz por ter se mudado para a Flórida, o que a aproximou da família e de opções de entretenimento, como parques temáticos, cruzeiros e praias. "A maioria de nós tem seguro apenas porque o banco exige," disse Richards. “Não vivo com medo do que pode acontecer, exceto quando recebo uma carta da minha seguradora.”
