Quando o pagamento da hipoteca pode aumentar
Muitos compradores de imóveis descobrem que obter uma hipoteca com taxa fixa não garante que os pagamentos mensais permanecerão inalterados. Para muitos proprietários, além dos pagamentos principais e de juros a cada mês, o pagamento da hipoteca inclui valores que são destinados a uma conta de reserva. Essa conta, por sua vez, paga os prêmios de seguro residencial e os impostos sobre propriedades, além do seguro hipotecário, caso o mutuário seja obrigado a mantê-lo.
Este ano, aproximadamente 65% das contas de reserva estão projetadas para estar em déficit devido ao recente aumento nesses custos, conforme análise da Cotality, uma empresa de dados e análises de propriedades. A média estimada da escassez é de R$ 2.157.
Embora não seja incomum que os custos de reserva sejam ajustados para cima ou para baixo a cada ano, eles aumentaram em cerca de 45% desde 2019, segundo a Cotality. Em alguns estados, as altas foram ainda maiores: por exemplo, os proprietários na Flórida e no Colorado enfrentaram aumentos de 70% e 77%, respectivamente. A inflação acumulada de maio de 2019 a abril de 2025 foi de cerca de 30%, com base no índice de preços ao consumidor.
Expectativas em relação aos custos
Os compradores de imóveis “devem esperar que esses custos aumentem”, afirmou Selma Hepp, economista-chefe da Cotality. “Mas muitas vezes [os consumidores] pensam em uma hipoteca fixa de 30 anos como se os custos habitacionais fossem fixos.”
Por que seus pagamentos podem aumentar
De acordo com a Lereta, que fornece dados sobre impostos estaduais e inundação para serviços de hipoteca, cerca de 80% dos mutuários de hipoteca possuem uma conta de reserva. Aqueles que não têm uma conta de reserva pagam diretamente por seguros e impostos.
Quando os serviços de hipoteca realizam uma revisão anual da sua conta de reserva, eles avaliam o que foi pago e projetam o que será devido no próximo ano. Se houver um déficit, os credores geralmente distribuem o custo extra ao longo de 12 meses, aumentando seu pagamento mensal. Por exemplo, um déficit médio de R$ 2.157 em 2026 significaria um aumento de R$ 179,75 nos pagamentos mensais.
Os especialistas afirmam que pode ser oferecida a opção de quitar a escassez de forma antecipada, em um pagamento único. “Se você tiver o suficiente em seu fundo de emergência para cobrir o déficit de uma vez, essa será a forma mais simples de resolver a situação”, disse Stephen Kates, planejador financeiro certificado da Bankrate.
“Pagar ao longo do tempo pode resultar em pagamentos de déficit empilhados sobre os pagamentos mensais mais elevados gerados pela [atualização] anual do cálculo da reserva”, acrescentou Kates.
Aumento nos custos do seguro residencial
Os valores destinados à conta de reserva estão se tornando uma parte crescente do pagamento dos proprietários, conforme afirmou Hepp. “Nos últimos anos, vimos um aumento dramático nos seguros e impostos sobre propriedades”, afirmou Hepp.
O custo médio anual do seguro residencial deve alcançar R$ 3.057 até o final de 2026, representando um aumento de 4% em relação aos R$ 2.948 de 2025, segundo a Insurify.com, um site de comparação de seguros. Impulsionado por condições climáticas severas e desastres naturais, o custo médio do seguro residencial aumentou em 46% desde 2021, conforme indicou o relatório.
Para lidar com os prêmios de seguro mais altos, você pode buscar uma cobertura de menor custo, comparar franquias ou limites de cobertura e verificar os descontos disponíveis, segundo Kates.
Impostos sobre propriedades elevados junto com os valores imobiliários
Os impostos sobre propriedades também aumentaram à medida que os valores imobiliários subiram. O valor médio anual pago pelos proprietários nos EUA foi de R$ 3.018 em 2024, um aumento de 27,4% desde 2019, segundo a Cotality. Durante esse período, os preços das casas saltaram 51,6%, conforme os dados da Cotality.
Embora os impostos sobre propriedades normalmente tenham representado uma porcentagem maior dos valores em reserva, “em algumas áreas, o seguro cresceu muito mais rápido e está superando o total que você precisa colocar em reserva para os impostos sobre propriedades”, disse Hepp.
É possível apelar contra uma nova avaliação de imposto sobre propriedades, segundo Kates, embora seja necessário ter evidências concretas de que o valor está superestimado. “Não apresente uma apelação apenas porque a conta parece cara, e não faça isso automaticamente a cada ciclo de avaliação”, advertiu.
Além disso, você pode consultar o seu governo local para ver se há isenções ou reduções disponíveis para certos proprietários, como aqueles com 65 anos ou mais.
Fonte: www.cnbc.com
