Planejando a Entrada para a Compra do Imóvel
Guardar dinheiro para a entrada de um imóvel é um desafio que requer planejamento e disciplina. Se o objetivo é acumular R$ 100 mil em três anos, é fundamental ter uma estratégia clara aliada a investimentos adequados. Assim, a pergunta que surge é: quanto precisamos economizar mensalmente para alcançar essa meta?
Renda Necessária para Financiar um Imóvel em São Paulo
Marcelo Bolzan, planejador financeiro e sócio da The Hill Capital, realizou cálculos para determinar quanto é necessário juntar R$ 100 mil com base em diferentes investimentos de renda fixa, como Tesouro Selic, CDB (Certificado de Depósito Bancário) Prefixado com rendimento de 14,30% ao ano e CDB com rendimento do IPCA+8,3% ao ano. Vamos entender detalhadamente as opções disponíveis.
Quanto Guardar por Mês em Cada Tipo de Investimento
| Investimento | Valor Mensal |
|---|---|
| Tesouro Selic | R$ 2.351,87 |
| CDB Prefixado | R$ 2.334,55 |
| CDB IPCA+ | R$ 2.361,16 |
Bolzan considera que o CDB Prefixado é a opção mais atraente, oferecendo uma rentabilidade de 1,12% ao mês. Assim, a parcela mensal ficaria em torno de R$ 2.334,55. É importante destacar que esses cálculos levam em conta as taxas aplicáveis em cada investimento, sendo que no caso do Tesouro Selic existem custos administrativos (0,20%) e a capitalização dos juros é diária.
Embora o Tesouro Selic se destaque pela maior liquidez, é aconselhável migrar os investimentos dos CDBs para o Tesouro à medida que o prazo para aquisição do imóvel se aproxima. Essa mudança proporciona uma flexibilidade maior para os resgates, conforme explica Bolzan.
Quanto à questão do Imposto de Renda, todas as opções enfrentam o mesmo regime de tributação de 15% após dois anos, que é aplicado no momento do resgate ou vencimento. A tabela regressiva das alíquotas é a seguinte:
- Até 180 dias: 22,5%
- De 181 a 360 dias: 20%
- De 361 a 720 dias: 17,5%
- Acima de 720 dias: 15%
Ao considerar uma entrada de R$ 100 mil, é possível reduzir o financiamento e, consequentemente, os juros que serão pagos ao banco. Portanto, quanto maior for a entrada, menores serão as mensalidades e o custo total do imóvel ao longo do tempo. Ademais, muitos bancos oferecem condições mais favoráveis, como taxas de juros inferiores, para financiamentos que incluem uma entrada significativa, de 20% ou 30%.
Entendendo os Sistemas de Financiamento Imobiliário
Acumular um valor significativo antes da compra do imóvel impede que uma parte excessiva da renda mensal seja comprometida com parcelas elevadas, contribuindo para a manutenção da saúde financeira. Além disso, um pagamento inicial robusto facilita a revenda ou o refinanciamento em situações inesperadas.
Conheça os Tipos de Investimentos
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é amplamente reconhecido como o investimento mais seguro do mercado, já que é garantido pelo Tesouro Nacional. Ao adquirir esses títulos, o investidor na verdade está emprestando dinheiro ao governo, recebendo em troca uma remuneração correspondente à taxa básica de juros da economia.
A principal vantagem desse tipo de investimento é a liquidez diária, o que possibilita resgates em até um dia útil. Isso torna o Tesouro Selic ideal tanto para reservas de emergência quanto para objetivos de curto prazo. Entretanto, deve-se ter em mente que, se a taxa Selic apresentar queda, o rendimento acompanhará essa redução.
CDB Prefixado
O CDB Prefixado oferece uma taxa de rentabilidade fixa, acordada no ato da aplicação, como a de 14,30% ao ano mencionada nos cálculos acima. Isso significa que, mesmo que a Selic diminua posteriormente, o investidor ainda recebe a mesma taxa até o seu vencimento. Contudo, é importante ressaltar que esse tipo de investimento possui risco associado à instituição financeira emissora. Apesar de contar com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que reembolsa investimentos até R$ 250 mil, o rendimento pode ser perdido se a instituição entrar em falência.
Por isso, é recomendável que os investidores optem por bancos com rating AAA, ou seja, instituições financeiras bem avaliadas por agências de risco. No Brasil, os principais bancos, como Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Itaú e Santander, possuem essa classificação.
CDB IPCA+
Por outro lado, o CDB IPCA+ é um modelo de CDB cujo rendimento está atrelado à variação do IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), a inflação oficial do Brasil. Esse tipo de investimento serve como uma boa proteção contra a desvalorização do dinheiro ao longo do tempo. Assim como o CDB Prefixado, está sujeito ao risco do emissor.
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