A Polêmica Entre Alugar e Comprar
A discussão sobre alugar ou comprar um imóvel é uma das mais controversas no campo das finanças pessoais. Para alguns defensores da compra, a situação parece bastante simples.
Vantagens da Compra
Os defensores da compra de imóveis argumentam que essa prática permite garantir uma taxa e construir patrimônio em uma propriedade que, teoricamente, se valorizará. Em contrapartida, pagar o que poderia ser uma prestação de financiamento na forma de aluguel é visto como uma maneira de desperdiçar dinheiro.
Bernadette Joy, autora de "Crush Your Money Goals" e milionária autodidata, frequentemente ouve essa justificativa. Ela enfrenta resistência quando aconselha contra a compra de imóveis apenas por este motivo.
"Minha frase favorita é desafiar as pessoas e perguntar: ‘Mostre-me sua tabela de amortização’", afirma Joy. "Mostre-me quanto patrimônio você realmente construiu."
Nos primeiros anos de um financiamento, Joy observa que a maior parte do pagamento destina-se aos juros e não ao principal. Se o financiamento for de 30 anos, é possível que, após cinco anos, a pessoa não tenha muito patrimônio para mostrar, motivo pelo qual ela geralmente recomenda uma alternativa para seus clientes.
"Se você vai comprar uma casa, faça isso com um financiamento de 15 anos, porque assim você construirá patrimônio mais rapidamente", diz ela. "Se você não pode arcar com um financiamento de 15 anos, na verdade, não pode pagar pela casa."
Comprando uma Casa que Você Pode Pagar
Se você está alugando e testando calculadoras de financiamento, pode achar que poderia comprar uma casa por, aproximadamente, o que paga de aluguel, mesmo considerando custos importantes da propriedade, como impostos e seguro.
Entretanto, Joy ressalta que a compra de um imóvel envolve custos ocultos. Enfrentar essa situação sem preparação pode deixá-lo em uma posição financeira delicada.
"Raramente encontrei um cliente de coaching que disse: ‘Sabe, vou fazer a matemática correta do que realmente posso pagar de financiamento’", observa. "O que percebo é que a maioria das pessoas está comprando mais casa do que pode realmente arcar."
Um Financiamento Mais Caro
Joy prefere o financiamento de 15 anos porque ele permite acumular patrimônio de forma mais rápida e oferece mais flexibilidade. Embora você eventualmente comece a pagar o principal em um financiamento de 30 anos, ela considera que é muito tempo de espera.
"Quão provável é que você complete o financiamento [de 30 anos] até o final, sem vender ou refinanciar (e reiniciar o tempo novamente)?" escreveu em um recente artigo para a Bankrate.
Um financiamento mais curto, no entanto, tem um custo mais elevado. Ao comprar uma casa de $435.300 — preço médio de acordo com a National Association of Realtors — com uma entrada de 20%, o pagamento mensal em um financiamento de 30 anos seria em torno de $2.500, segundo o cálculo do Bankrate. Ao reduzir o financiamento para 15 anos, a fatura sobe para quase $3.400 mensais.
O Custo de Aumentar
Independentemente do tipo de financiamento escolhido, é provável que um novo lar represente um aumento de espaço em relação ao que você estava alugando, de acordo com Joy, o que acarreta um aumento nos custos. Para começar, haverá mais cômodos a serem mobiliados. E, por ser proprietário, você provavelmente não desejará optar por soluções baratas.
"Quando me sento com clientes, digo: vamos analisar o custo de mobiliar essa casa como você gostaria que fosse", comenta. "As pessoas não querem mobiliar sua nova casa com móveis da IKEA. Elas irão a lojas como a West Elm."
Prepare-se para pagar mais também em contas de serviços públicos, pois você terá mais espaço para aquecer e resfriar. E, caso tenha deixado um apartamento na cidade para se mudar para uma casa nos subúrbios, Joy recomenda considerar uma longa distância de deslocamento em seu orçamento.
Manutenção e Outros Problemas
"Você precisa reservar uma certa quantia todo ano para reparos, porque isso fará parte", afirma Joy.
De acordo com uma pesquisa recente da Bankrate, os proprietários gastam, em média, $8.808 em custos anuais de manutenção. Se você não tiver dinheiro para pagar por um árvore caída ou uma nova máquina de lavar, ou por uma das inúmeras outras despesas inesperadas, poderá se ver obrigado a tomar decisões difíceis.
"O que vejo acontecer com muitos de meus clientes é que eles compram a casa e tudo vai bem até que algo quebre", explica. "Então, se endividam com cartões de crédito ou precisam abrir mão de outras áreas de seu estilo de vida para lidar com esses imprevistos."
Entenda Seus Números
Joy recomenda uma abordagem de orçamento 50-25-25, onde 50% da sua renda é destinada a despesas de vida, 25% ao crescimento de seu patrimônio e o restante para coisas que você aprecia.
Se, após contabilizar todos os custos, a compra de uma casa fizer suas despesas de vida ultrapassarem esse limite de 50%, "a matemática não está batendo", diz Joy.
E mesmo que esteja dentro do seu orçamento, é fundamental garantir que você tenha uma reserva emergencial.
"Se você não consegue manter um valor equivalente a três meses de despesas em uma conta de poupança de alto rendimento", afirma Joy, "então você não está pronto para comprar uma casa."