Muitas pessoas que economizam em contas 401(k) recebem uma contribuição correspondente de suas empresas. No entanto, esse dinheiro pode não pertencer a elas imediatamente.
Em alguns casos, um funcionário pode precisar permanecer empregado na empresa por até seis anos para obter controle total dos fundos correspondentes, um prazo mais longo do que o habitual para muitos trabalhadores, o que pode representar um impacto financeiro adicional para aqueles que são demitidos em um mercado de trabalho em desaceleração.
A correspondência do 401(k) é frequentemente chamada de “dinheiro grátis”: os funcionários que contribuem para seu plano 401(k) podem receber uma contribuição correspondente de sua empresa, até um determinado montante.
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Aproximadamente 81% das empresas que oferecem um plano 401(k) disponibilizam uma correspondência para os trabalhadores, segundo o Plan Sponsor Council of America, um grupo comercial que representa empregadores com planos de aposentadoria em ambientes de trabalho.
Dependendo dos termos da correspondência e dos rendimentos do trabalhador, o valor em questão pode alcançar milhares de dólares por ano — e ainda mais ao longo de décadas de investimento.
A fórmula mais comum de correspondência do empregador — utilizada por cerca de 20% das empresas — é igualar metade dos primeiros 6% do salário do trabalhador, de acordo com dados do PSCA. Assim, se um trabalhador economiza 6%, a empresa contribuiria com um adicional de 3% para o 401(k).
No entanto, mesmo que os trabalhadores possam ver os fundos correspondentes refletidos em seu saldo de 401(k), a maioria não assume a propriedade deles imediatamente.
Apenas 44% dos empregadores que pagam correspondência no 401(k) ofereceram o que é conhecido como “vesting total imediato” em 2024, conforme dados do PSCA divulgados em novembro. Em outras palavras, todos os fundos correspondentes contribuídos pela empresa pertencem ao trabalhador imediatamente. Isso significa que os trabalhadores podem levar esse dinheiro consigo se decidirem deixar a empresa.
Para os demais, pode ser necessário esperar muitos anos — possivelmente até cinco ou seis — para receber a totalidade da correspondência.
“Pode haver um requisito de serviço,” afirmou Hattie Greenan, diretora de pesquisa do PSCA. “Isso é frequentemente utilizado como uma forma de reduzir a rotatividade, dependendo do setor em que você se encontra.”
Deixar um emprego cedo demais ou ser demitido pode ser prejudicial para a economia da aposentadoria.
Recentemente, o mercado de trabalho dos Estados Unidos tem apresentado sinais de fraqueza.
A Challenger, Gray & Christmas, uma empresa de transição de carreira, informou que os cortes de empregos em outubro foram os mais altos para o mês em 22 anos. De acordo com a firma, foi o pior ano para demissões anunciadas desde 2009.
A confiança do consumidor caiu para seu menor nível desde abril, em meio à ansiedade em relação ao mercado de trabalho.
Em vez de um vesting total imediato da correspondência de um 401(k), muitas empresas oferecem um “vesting graduado”.
Isso significa que os funcionários assumem a propriedade de sua correspondência em parcelas ao longo de vários anos.
Por exemplo, 15% das empresas oferecem vesting graduado ao longo de um período de cinco anos, conforme os dados do PSCA; um funcionário pode adquirir 20% de sua correspondência por ano durante cinco anos. Outros 14% das empresas oferecem vesting graduado de seis anos.
Outras têm ‘vesting em cliff’, que significa que os trabalhadores recebem a propriedade total da correspondência após atingir um prazo específico, mas não recebem nada antes de completar esse período de serviço.
Aproximadamente 10% das empresas oferecem vesting em cliff de três anos, e mais 7% oferecem vesting em cliff de dois anos, conforme informações do PSCA.
O trabalhador típico do setor privado tinha um tempo de serviço de 3,5 anos no início de 2024, segundo os dados mais recentes do Bureau of Labor Statistics.
Fonte: www.cnbc.com
