Trump apresenta novo plano de aposentadoria com contrapartida federal. Quem pode se beneficiar?

Milhões de trabalhadores que não têm acesso a um 401(k) ou a outro plano de aposentadoria em seu local de trabalho podem receber uma nova oportunidade de investimento, além de um incentivo governamental anual de até R$ 1.000, conforme proposta do Presidente Donald Trump.

“Metade de todos os americanos que trabalham ainda não tem acesso a um plano de aposentadoria com contribuições correspondentes de um empregador,” afirmou Trump durante seu discurso sobre o Estado da União na terça-feira. “Para corrigir essa grande disparidade, estou anunciando que, no próximo ano, minha administração oferecerá a esses trabalhadores frequentemente esquecidos … acesso ao mesmo tipo de plano de aposentadoria oferecido a todos os funcionários federais. Nós iremos igualar sua contribuição com até R$ 1.000 a cada ano, enquanto garantimos que todos os americanos possam lucrar com um mercado de ações em ascensão.”

De acordo com uma pesquisa realizada pela Pew Charitable Trusts, uma organização independente sem fins lucrativos focada em políticas públicas, aproximadamente 56 milhões de americanos não têm acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador no ambiente de trabalho.

O plano da administração Trump propõe a criação de uma conta de poupança universal para os trabalhadores, que poderia ser transferida caso eles mudem de emprego.

As novas contas funcionariam de maneira semelhante ao Thrift Savings Plan (TSP), um plano de poupança e investimento para funcionários federais que inclui uma contribuição do governo e opções de investimento baseadas em índices de baixo custo, de acordo com a Casa Branca.

Como os novos planos de poupança seriam taxados ainda não está claro, mas se seguirem o modelo do TSP, as contribuições poderão ser feitas em uma base com vantagens fiscais. Em um TSP tradicional, as contribuições são contabilizadas como renda para um benefício fiscal antecipado, enquanto os investidores em Roth TSPs fazem contribuições com dinheiro já tributado e podem realizar retiradas sem impostos na aposentadoria.

Atualmente, os participantes do plano TSP recebem contribuições correspondentes do governo federal, equivalentes a até 5% do salário do funcionário.

As contribuições correspondentes de R$ 1.000 na proposta do Presidente podem envolver a associação das novas contas com o Saver’s Match, uma cláusula da Secure 2.0 que entrará em vigor em 2027, segundo funcionários da Casa Branca. A partir daquele ano, trabalhadores que estejam abaixo de certos limites de renda poderão obter uma contribuição correspondente de 50% do governo federal sobre até R$ 2.000 em poupanças anuais para a aposentadoria.

A proposta de Trump é “um reconhecimento da realidade”, disse Teresa Ghilarducci, professora da New School, que co-autorizou uma pesquisa de 2021 com o Diretor do Conselho Econômico Nacional, Kevin Hassett, sobre como proporcionar a trabalhadores de baixa renda opções de aposentadoria semelhantes ao Thrift Savings Plan.

Ghilarducci afirmou que a nova conta seria um “passo significativo para conseguir cobertura universal” para a poupança para aposentadoria.

“Muitas pessoas que estão de fora do sistema começarão a acumular dinheiro para a aposentadoria,” destacou Ghilarducci, ressaltando que poderão usufruir dos benefícios do juros compostos.

Trabalhadores de baixa renda frequentemente não têm acesso a planos de poupança para aposentadoria em seus locais de trabalho. Quase 80% dos trabalhadores que não têm um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador recebem menos de R$ 53.000 por ano, conforme dados da AARP, uma organização sem fins lucrativos e apartidária que representa indivíduos com 50 anos ou mais.

Os trabalhadores em pequenas empresas têm maior probabilidade de não possuir um plano de aposentadoria no trabalho, uma vez que 78% das empresas com menos de 10 funcionários não oferecem esse benefício, conforme pesquisa da AARP.

Além disso, muitos desses trabalhadores se caracterizam por serem jovens, mulheres ou minorias, segundo Ghilarducci.

Cerca de 63% dos trabalhadores hispânicos, 52% dos trabalhadores negros e 44% dos americanos asiáticos não têm acesso a um plano de poupança para aposentadoria em seus locais de trabalho, segundo dados da AARP.

Especialistas em aposentadoria estão “cautelosamente otimistas” de que a proposta pode ser um divisor de águas para ajudar as pessoas a acessarem planos no estilo 401(k), afirmou Jason Fichtner, pesquisador sênior na National Academy of Social Insurance, uma organização não partidária focada em aprimorar programas de seguro social.

A questão é como o plano funcionará para garantir que todos tenham acesso, disse Fichtner.

“Precisamos garantir que seja aditivo e não substitua nenhum dos outros programas de assistência social que temos para ajudar as pessoas de baixa renda,” disse Fichtner.

Por exemplo, alguns norte-americanos de baixa renda dependem dos benefícios do Supplementary Security Income (SSI). No entanto, esses beneficiários enfrentam limites rígidos de ativos de R$ 2.000 por indivíduo e R$ 3.000 por casal. As novas contas de aposentadoria poderiam ser estruturadas de modo que os ativos mantidos nelas não se enquadrassem nos limites do SSI, ou o Congresso poderia aumentar esses limites por meio de uma reforma mais abrangente, sugeriu Fichtner.

“A coisa mais importante que se pode oferecer às pessoas e famílias em nosso sistema de aposentadoria é uma maneira fácil de começar,” disse KC Boas, líder da iniciativa de poupança para aposentadoria no Aspen Institute Financial Security Program, que se concentra em ajudar indivíduos de todas as classes de renda a alcançar segurança financeira.

Com as novas contas de aposentadoria, os legisladores precisarão considerar detalhes como como garantir que as carteiras sejam diversificadas e se, como ocorre com as contas do Trump para crianças, haverá permissão para contribuições externas, segundo Boas.

Além disso, eles precisarão avaliar se haverá um recurso de liquidez que permita retiradas de emergência, juntamente com economias de longo prazo, afirmou Boas.

“Muitas contas de aposentadoria atualmente são tratadas como veículos de poupança de emergência, quando na verdade não são,” destacou Boas. “E sabemos qual é o impacto que isso tem nos saldos de aposentadoria e quais revezes pode causar.”

Esta é uma história em desenvolvimento. Por favor, fique atento para atualizações.