O Impacto do Saldo em Cartão de Crédito
Manter um saldo em um cartão de crédito pode ser uma das maneiras mais rápidas de se envolver em dívidas, e um hábito comum de pagamento pode dificultar ainda mais a saída dessa situação.
Mais de 4 em cada 10 portadores de cartões nos Estados Unidos afirmam que regularmente pagam apenas o mínimo em pelo menos um de seus cartões, de acordo com uma pesquisa realizada pela LendingTree com mais de 1.500 portadores de cartões. A porcentagem aumenta para 58% entre os portadores da geração Z, que têm entre 18 e 29 anos.
Embora pagar o mínimo evite as penalidades associadas ao atraso no pagamento mensal, uma parte significativa desse pagamento pode ser direcionada para os juros, em vez de reduzir o montante devido, o que pode prolongar o tempo de pagamento por anos e adicionar milhares de dólares ao custo total. A LendingTree classifica o ato de pagar apenas o mínimo como “um dos piores hábitos que se pode adotar com um cartão de crédito.”
O pagamento mínimo, segundo Corinna Rose, planejadora financeira certificada da Bell Investment Advisors, “não é uma estratégia de pagamento de dívidas, mas sim uma estratégia de manutenção de dívidas.” Ela afirma que “fazer apenas o mínimo mantém a conta em situação regular, mas muitas vezes faz muito pouco para reduzir significativamente o saldo.”
Por Que Fazer Apenas o Pagamento Mínimo Não É Suficiente
É fácil adquirir o hábito de efetuar somente o pagamento mínimo a cada mês. No entanto, se você está carregando centenas ou milhares de dólares em dívidas de cartão de crédito, será necessário pagar mais para fazer qualquer progresso real na quitação do que deve.
O saldo médio de cartão de crédito entre os portadores de cartões nos Estados Unidos que possuem dívidas é de R$ 7.756, enquanto a taxa de juros média é de 20,94%, segundo a LendingTree. Considerando esses valores, e assumindo que não haja cobranças adicionais, quitar a dívida fazendo apenas pagamentos mínimos poderia levar quase 27 anos e custar cerca de R$ 13.000 em juros, de acordo com a calculadora de cartão de crédito do Bankrate.
Rose aponta que “um grande equívoco é pensar que fazer o mínimo representa um progresso significativo. Na verdade, muitas vezes você está apenas se mantendo à tona enquanto os juros trabalham contra você.”
Você também não precisa esperar até o fechamento da sua fatura ou até a data de vencimento do pagamento para começar a reduzir um saldo, destaca Nathan Sebesta, CFP e proprietário da Access Wealth Strategies. Os juros do cartão de crédito geralmente são calculados de forma diária; portanto, para quem está com dívidas, pagar com antecedência pode ajudar a reduzir os custos com juros.
“É possível fazer pagamentos a qualquer momento”, afirma Sebesta. “Se você estiver utilizando um cartão de crédito para recompensas ou conveniência, não há problema em quitar o saldo várias vezes ao longo do mês, sempre que possível, para mantê-lo zerado.”
Tente Quitar Seu Saldo Todo Mês
Idealmente, você deve evitar carregar um saldo de cartão de crédito de um mês para o próximo, sugere Sebesta.
A meta deve ser “usar o cartão de crédito como uma ferramenta de pagamento, e não como uma maneira de gastar dinheiro que você ainda não possui”, afirma.
Manter um saldo de mês a mês também pode dificultar o controle de seus gastos reais, segundo Rose, já que parte de cada pagamento mensal já está comprometida com compras realizadas em meses anteriores.
Não conseguir pagar seu saldo integralmente de forma consistente é “um sinal de alerta no painel”, diz Rose. “Isso não significa que o portador do cartão falhou, mas indica que é hora de revisar os hábitos de consumo, elaborar um orçamento realista ou, possivelmente, fazer uma pausa temporária no uso de cartões de crédito.”
Uma regra que Rose aplica com seus clientes é: “Não use a renda de amanhã para pagar pelos gastos de ontem.”
Não Deixe de Pagar o Mínimo Também
Um pagamento de cartão de crédito é considerado atrasado se você não pagar pelo menos o valor mínimo listado até a data de vencimento. O emissor pode cobrar uma taxa de atraso, mas os pagamentos geralmente não são reportados às agências de crédito até estarem pelo menos 30 dias em atraso, de acordo com o Credit One Bank.
Após 30 dias, as consequências podem se tornar mais sérias. Um pagamento que está 30 dias atrasado pode ser reportado às agências de crédito, potencialmente reduzindo sua pontuação de crédito e tornando futuros empréstimos mais caros, afirma Sebesta. Para alguém com um excelente crédito, um único pagamento atrasado de 30 dias pode diminuir em cerca de 60 a 80 pontos sua pontuação de crédito, segundo a Experian.
Um pagamento atrasado que é reportado às agências de crédito pode permanecer no seu relatório de crédito por até sete anos, embora seu impacto na pontuação diminua ao longo do tempo. Se uma conta permanecer em atraso por vários meses, pode eventualmente ser encerrada, causando ainda mais danos ao seu crédito.
Se você perdeu um pagamento, Sebesta recomenda que pague imediatamente e entre em contato com o emissor do cartão. Se o pagamento não tiver atingido 30 dias de atraso, você pode evitar que ele seja reportado às agências de crédito e, possivelmente, solicitar a isenção da taxa de atraso.
Para evitar perder um pagamento, Rose sugere ativar a função de pagamento automático nas configurações da conta online ou do aplicativo do seu cartão de crédito.
“Não confie na memória quando a tecnologia pode realizar essa tarefa”, afirma Rose. “Uma configuração de pagamento automático pode evitar anos de complicações relacionadas ao crédito.”
Fonte: www.cnbc.com