Balanço Financeiro de Final de Ano
O fim de 2025 se aproxima, e é crucial realizar um balanço do ano, incluindo a análise das finanças pessoais. Revisar as contas neste período é semelhante a um check-up médico: permite avaliar em que situação se está, o que funcionou bem e o que precisa ser ajustado para entrar em 2026 com maior clareza, leveza e estratégia.
De acordo com a professora Paula Sauer, da FIA Business School, é essencial realizar essa avaliação. Isso possibilita identificar onde estão os gastos, o que é supérfluo, quais despesas são sazonais, e as despesas fixas que aumentaram. Além disso, ajuda a perceber onde foi possível reduzir os gastos.
"Identificamos um padrão. Podemos avaliar e analisar também as dívidas e os compromissos futuros. É importante ver a fatura do cartão de crédito e questionar-se: ‘Eu consigo pagar o valor total da fatura deste mês com o meu salário, evitando recorrer ao cheque especial ou realizar parcelamentos?’", enfatiza Sauer.
Análise do Comportamento Financeiro
Outro ponto relevante na análise financeira é medir as mudanças em relação ao ano anterior. Se a rotina não teve grandes alterações, ainda é possível perceber se houve melhora ou piora no comportamento financeiro. Isso ajuda a entender se os objetivos financeiros foram alcançados, como a formação de uma reserva de emergência, a realização de investimentos programados ou a quitação de dívidas.
"Conseguir realizar essas metas é fundamental para iniciar o próximo ano com menos dívidas, mais controle e um planejamento efetivo", ressalta Sauer. Ela enfatiza a importância de registrar a situação financeira atual, o que servirá como base para a preparação para 2026.
Dívidas: Como Avaliar a Situação Financeira
Para pessoas que enfrentam dívidas, a professora Paula Sauer indica uma estratégia de priorização: deve-se concentrar primeiro nas dívidas com as maiores taxas de juros e aquelas que envolvem um bem real como garantia. A ordem da prioridade deve ser a seguinte: cartão de crédito, rotativo do cartão, compras parceladas no cartão e cheque especial.
"Em seguida, são considerados os empréstimos pessoais não consignados, que apresentam juros elevados, mas menores do que os do cartão. Por último, as dívidas com empréstimos consignados, que apresentam taxas de juros mais baixas e podem ser pagas ao longo do tempo", explica ela.
Caso a análise das dívidas indique a necessidade de renegociação, o final do ano pode ser um momento propício. Receitas extras, como bônus e o décimo terceiro salário, podem ser utilizadas para aliviar a pressão sobre as finanças.
Balanço dos Investimentos
Ao realizar um balanço dos investimentos, a primeira pergunta que surge, segundo Paula Sauer, é se os investimentos estão alinhados com os próprios valores e objetivos ou se foram feitos apenas por seguir a tendência dos outros. "Isso não é uma crítica, mas uma constatação. Muitas pessoas, quando estão inseguras, acabam seguindo o que é tendência, mas cada um deve considerar seu próprio momento de vida", alerta.
É fundamental avaliar o prazo do objetivo, os prazos dos investimentos, a liquidez e a tolerância ao risco. Portanto, conhecer bem o próprio perfil de investidor é essencial. Algumas perguntas podem guiar essa análise:
- Este investimento me aproxima ou me afasta do meu objetivo? Essa lógica deve ser aplicada também ao consumo: "Essa compra me aproxima ou me afasta do meu objetivo?"
- O prazo está adequado? Se uma aplicação foi feita para resgate em 12 meses, mas o dinheiro é necessário em 9, a pessoa pode acabar recebendo menos do que se tivesse mantido o prazo acordado inicialmente.
- Eu aguento o risco? É importante pensar na reação diante da oscilação do preço de um investimento. A pessoa consegue ver uma queda como uma oportunidade de compra ou reage com pânico?
Rebalanceamento da Carteira
A respeito do rebalanceamento da carteira, Sauer recomenda que essa prática é importante, mas não deve ser realizada de forma constante. Mudar um investimento por outro que possa gerar um retorno maior pode incorrer em custos como taxas, corretagem e imposto de renda, o que pode prejudicar a rentabilidade final.
Por exemplo, se uma consulta a um planejador financeiro resultou em uma carteira ideal com 70% em renda fixa, 20% em ações e 10% em ativos no exterior, é preciso monitorar essa distribuição. Com o tempo, se a renda fixa crescer mais que o esperado e as ações e ativos externos cair, a composição inicial pode mudar, e a carteira de 70/20/10 pode se transformar em 85/10/5. Essa nova proporção pode não se alinhar com o perfil de investimento inicial, justificando a necessidade de rebalanceamento.
O uso de ferramentas como o APP B3 pode ser útil neste momento. A plataforma oferece uma visão consolidada do patrimônio investido, seja em renda fixa ou variável, facilitando a visualização da distribuição dos investimentos.
"Rebalancear não significa estabelecer um prazo rígido para reavaliações. É necessário verificar regularmente, mas não necessariamente fazer mudanças, desde que os ativos escolhidos e os objetivos de investimento ainda façam sentido para o que se deseja alcançar", observa a professora da FIA Business School.
Definição de Metas Financeiras
Na hora de estabelecer metas financeiras, Sauer recomenda que elas sejam realistas. Definir objetivos inatingíveis pode levar ao abandono das metas. Existem métodos que ajudam a definir metas claras. O modelo SMART, por exemplo, exige que as metas sejam específicas, mensuráveis, relevantes e com prazo definido.
Ferramentas Para Acompanhar as Finanças
Por fim, a professora Paula Sauer afirma que não existe uma ferramenta única que atenda a todos na análise das finanças. Sejam aplicativos, planilhas ou consultorias financeiras, o importante é que a ferramenta escolhida seja adequada à realidade do usuário.
"Não adianta saber que uma ferramenta existe se ela não serve para você. O essencial é encontrar um método que funcione, e isso pode variar de pessoa para pessoa. Um aplicativo, por exemplo, pode ser muito útil se a pessoa o utiliza corretamente e entende suas funcionalidades", conclui.
Fonte: borainvestir.b3.com.br
