Aumento nos custos de saúde para aposentados
Uma pessoa de 65 anos que se aposenta em 2026 pode gastar, em média, R$ 185.500 em despesas relacionadas à saúde e à medicina durante a aposentadoria, conforme nova estimativa da Fidelity Investments. Esse valor se mostra surpreendentemente elevado para muitos aposentados, de acordo com a pesquisa realizada.
O número representa um aumento de 7,5% em relação às estimativas feitas para aqueles que se aposentaram no ano passado, refletindo o aumento dos custos com saúde, a elevação das despesas com condições crônicas e o crescimento na utilização de serviços médicos, segundo a pesquisa.
“Definitivamente, esse é um aumento maior do que temos observado nos últimos anos”, afirmou Helen Lloyd-Williams, vice-presidente de consultoria em ambientes de trabalho da Fidelity.
As conclusões apresentadas surgem em um momento em que um número recorde de baby boomers está atingindo a idade tradicional de aposentadoria, fenômeno conhecido como “pico 65”, e que em breve precisará decidir como financiar seus cuidados médicos.
Estimativas da Fidelity sobre custos médicos
A estimativa da Fidelity considera que os aposentados estão inscritos no Medicare tradicional — que inclui o seguro hospitalar da Parte A e o seguro médico da Parte B — além da cobertura de medicamentos da Parte D.
A projeção pressupõe que 48% dos custos são originados das provisões de compartilhamento de custos do Medicare, como copagamentos, co-seguro e franquias. Outros 45% dos custos provêm das despesas mensais associadas aos prêmios do Medicare para as Partes B e D. Por fim, 7% dos gastos resultam de copagamentos e despesas não cobertas pelo Medicare Parte D, que os indivíduos pagam do próprio bolso por medicamentos de marca, genéricos e especializados.
Uma parte significativa dos pré-aposentados — 54% — tem uma expectativa equivocada de que o Medicare cobrirá todas as suas despesas de saúde, conforme a pesquisa da Fidelity.
“Isso representa uma oportunidade de educar as pessoas que podem não ter considerado como terão que arcar com os custos de saúde durante a aposentadoria, indicando que o Medicare não cobrirá tudo automaticamente e que ele não é totalmente gratuito”, explicou Lloyd-Williams.
Os custos com cuidados a longo prazo podem aumentar as despesas
É importante destacar que a estimativa da Fidelity não inclui os cuidados a longo prazo.
De acordo com dados de 2020 do Departamento de Saúde e Serviços Humanos, uma pessoa que completa 65 anos tem quase 70% de chances de precisar de algum tipo de serviço de cuidados a longo prazo.
Os custos dos cuidados a longo prazo, que abrangem tanto residências para idosos quanto atendimento em casa, estão aumentando mais rapidamente do que a inflação e os rendimentos dos idosos, conforme um recente relatório do AARP Public Policy Institute.
Em 2024, o custo anual médio privado para seis tipos de serviços e suportes a longo prazo variou entre R$ 26.000, correspondente a cinco dias por semana de serviços de cuidado diurno, e quase R$ 128.000, para um quarto privado em uma casa de repouso, de acordo com dados da empresa de serviços financeiros Genworth e sua subsidiária CareScout, que se concentra em planejamento de cuidados a longo prazo.
Em comparação, a renda média em uma residência liderada por uma pessoa com 65 anos ou mais era de aproximadamente R$ 60.000 por ano, segundo o AARP, englobando benefícios da Previdência Social e outras fontes de renda de aposentadoria.
Impactos das negociações de preços dos medicamentos
Os custos com medicamentos prescritos diminuíram ligeiramente após a implementação de novas negociações de preços do Medicare, de acordo com Lloyd-Williams. No entanto, isso é ofuscado pelo aumento de gastos em outras áreas, como a demanda por mais serviços e o maior número de condições crônicas per capita.
O relatório da Fidelity se baseia em dados dos Centros de Serviços Medicare e Medicaid, incluindo projeções para custos futuros, além de dados sobre como os aposentados estão gastando no momento, conforme informado por Lloyd-Williams.
A estimativa também presume que os beneficiários do Medicare enfrentam prêmios de nível básico, que é o que a maioria deles paga antes de ajustes baseados na renda. Indivíduos de alta renda tipicamente têm custos adicionais relacionados à cobertura.
Os prêmios médicos e copagamentos consomem cerca de um terço da renda da Previdência Social e um quinto do total da renda de aposentados de classe média, conforme um estudo de 2022 publicado pelo Center for Retirement Research da Boston College.
Como considerar custos de saúde nas economias para aposentadoria
Os gastos com saúde devem ser levados em conta ao se planejar para a aposentadoria, enfatizou Lloyd-Williams.
Quanto mais cedo os indivíduos começarem a economizar, maior será a sua capacidade de planejar, de acordo com a pesquisa da Fidelity.
Isso pode incluir o uso de contas de poupança para saúde, que oferecem uma vantagem fiscal tripla — as contribuições são feitas antes dos impostos, os saques para despesas qualificadas são isentos de impostos e o crescimento do investimento também não está sujeito a tributação, segundo conselheiros financeiros.
Os saldos das contas de poupança para saúde podem ser transferidos de um ano para o outro, permitindo que os poupadores reservem esse dinheiro para os anos de aposentadoria. É importante salientar que, para ser elegível para uma conta de poupança para saúde, o indivíduo deve estar inscrito em um plano de saúde de alta franquia qualificado.
Naturalmente, os custos de saúde na aposentadoria variam. “Cada um tem uma abordagem diferente em relação aos cuidados de saúde”, afirmou Carolyn McClanahan, médica e planejadora financeira certificada, que é a fundadora da Life Planning Partners, localizada em Jacksonville, Flórida. Ela é membro do Conselho de Consultores da CNBC.
Se uma pessoa goza de boa saúde e raramente visita o médico, suas necessidades de saúde serão diferentes de alguém que requer cuidados frequentes, explicou McClanahan.
Para ajudar a reduzir os custos com saúde, é útil lembrar que o sistema de pagamento por serviço compensam os prestadores de saúde por realizar mais procedimentos, pontuou McClanahan. Antes de realizar um teste médico, pergunte se realmente precisa dele, sugeriu.
“Se você está completamente saudável e tudo tem estado bem, o que eles poderão fazer de diferente por você?”, questionou McClanahan. “Se não conseguirem responder isso, será que você realmente precisa do teste?”
O mesmo ceticismo deve ser aplicado na hora de decidir se a medicação prescrita é necessária, concluiu McClanahan.
Fonte: www.cnbc.com
