O crescimento das apostas online está além de simples comportamentos. Ele reorganiza prioridades e altera a percepção de risco entre os usuários. O Banco Central (BC) monitora este fenômeno com atenção. Em 2024, os brasileiros movimentaram aproximadamente R$ 240 bilhões em plataformas de apostas, com fluxos mensais girando entre R$ 20 bilhões e R$ 30 bilhões. Durante o mesmo período, cerca de 23 milhões de pessoas estiveram ativas neste mercado, de acordo com dados apresentados ao Senado.
As plataformas sustêm que a maioria dos seus clientes joga com fins recreativos e com valores baixos, embora admitam a necessidade de implementar mecanismos de proteção ao usuário. Além disso, apontam que muitos problemas surgem de sites clandestinos que operam fora da regulamentação.
A economia da atenção e a competição desigual
A disputa entre educação financeira e apostas não ocorre em condições equiparadas. Iniciativas como a Olimpíada do Tesouro Direto de Educação Financeira (OLITEF), promovida pelo Tesouro Direto em parceria com a B3, buscam proporcionar um contato inicial dos jovens com conceitos como inflação, planejamento e risco. Em contrapartida, as plataformas de apostas operam sob uma lógica de retenção, oferecendo estímulos visuais constantes e prometendo recompensas imediatas.
“Existem claros interesses distintos na captação da atenção dos jovens”, resume o professor Evandro Mello, CEO e fundador da Multiplicando Sonhos. “As apostas se concentram em ganhos imediatos, enquanto a educação financeira requer disciplina e pensamentos de longo prazo.”
Na prática, os efeitos da educação financeira começam a se manifestar desde cedo. Entre os participantes da olimpíada, observa-se frequentemente mudanças tangíveis de comportamento. A estudante Helena Fiorentin, de 16 anos, de uma área rural em Pitanga (PR), afirma que sua perspectiva sobre dinheiro mudou após a participação na competição. “Aprendi que é importante economizar e usar o dinheiro de forma consciente, evitando gastos supérfluos e estabelecendo reservas para emergências”, destaca.
Em casa, essa transformação se reflete nas discussões familiares. Eloísa Fiorentin, de 19 anos, irmã de Helena, menciona que o diálogo sobre investimentos se intensificou após a inserção no tema. “A gente começou a discutir mais financeiramente e a tomar decisões financeiras com mais cuidado.”
Entretenimento ou fonte de renda?
Apesar de muitas plataformas de apostas apresentarem-se como opções de entretenimento, uma parcela significativa de seus usuários vê as apostas como uma estratégia para gerar renda. “Uma grande parte das pessoas busca uma renda extra”, afirma Mello. “E muitas vezes, usam um dinheiro que já é necessário para suprir as despesas mensais.”
Esse diagnóstico é respaldado pelo economista Alexandre Bertoncello, PhD em Economia. Ele ressalta que o impacto das apostas vai além do indivíduo, atingindo a estrutura econômica geral. “As apostas diminuem a renda familiar porque substituem gastos essenciais por apostas de alto risco, frequentemente com resultados negativos”, afirma. “É um mecanismo de transferência de renda cruel das famílias, especialmente as mais vulneráveis, para plataformas altamente eficientes em captar comportamento impulsivo.”
Conforme dados da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), realizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), cerca de 76% das famílias brasileiras enfrentam algum tipo de endividamento atualmente.
O custo invisível
As apostas tendem a normalizar a aleatoriedade dos resultados e a diluir a percepção das perdas, o que pode culminar em decisões financeiras prejudiciais. “O usuário acredita que está investindo, mas não está”, afirma Mello. “E, ainda mais preocupante, ele não compreende verdadeiramente o que significa ganhar ou perder.”
Um estudo intitulado “O impacto das bets na educação superior”, realizado pela Associação Brasileira de Mantenedoras de Ensino Superior (ABMES), revela que 34% dos jovens entre 18 a 35 anos que planejavam iniciar a faculdade em 2025 adiaram a matrícula devido a gastos com apostas. Isso equivale a aproximadamente 1 milhão de pessoas fora do ensino superior. A reportagem do Estadão destaca o relato de um jovem de 27 anos que abandonou seis faculdades e ficou desempregado por conta do vício em apostas online.
“Além de acarretar perdas imediatas, isso condiciona a mente a tomar decisões financeiras ruins no futuro”, afirma Bertoncello.
A resposta das bets
Diante do crescente debate público acerca das apostas, o setor começou a se estruturar de forma mais organizada em resposta às críticas. O Instituto Brasileiro de Jogo Responsável (IBJR) sustenta que muitos problemas associados ao jogo surgem fora do ambiente regulamentado. Um estudo da LCA Consultoria Econômica aponta que as plataformas clandestinas representam cerca de 51% do mercado brasileiro, funcionando sem mecanismos adequados de identificação ou controle.
Com isso em mente, a regulamentação recente é considerada pelo instituto como um divisor de águas. As casas autorizadas, identificadas pelo domínio “.bet.br”, têm a obrigação de validar CPF, realizar reconhecimento facial e fornecer ferramentas como limites de aposta e autoexclusão.
De acordo com o IBJR, as apostas devem ser vistas como entretenimento pago e não como uma fonte de renda.
A Associação Brasileira de Fantasy Sports (ABFS) analisa que o recente crescimento do setor reflete em grande parte a transição de uma atividade que antes era informal para um ambiente regulamentado. Consequentemente, o setor agora conta com maior visibilidade, capacidade de monitoramento e identificação dos usuários, incluindo o público jovem-adulto.
A identificação da entidade indica que o aumento do número de usuários não implica necessariamente um aumento na incidência de comportamento compulsivo. A associação observa que a maioria dos apostadores utiliza as plataformas para desfrutar de momentos de lazer, geralmente com valores moderados, mesmo que reconheça a existência de grupos mais vulneráveis e a necessidade de implementar medidas de proteção.
O outro lado do balcão
Num cenário desafiador, iniciativas como a OLITEF estão ganhando destaque. Em 2025, a olimpíada atraiu mais de 1,7 milhão de estudantes, um crescimento de 220% em relação ao ano anterior, com projeções de atingir 5 milhões de alunos nas edições futuras.
Felipe Paiva, diretor de relacionamentos da B3, ressalta que o conteúdo deve “ganhar aplicações práticas”. A competição transforma conceitos abstratos em situações concretas e promove o engajamento de alunos, professores e diretores. As escolas premiadas, duas por Estado e o Distrito Federal, recebem prêmios em tecnologia ou melhorias de infraestrutura avaliados em R$ 100 mil.
Paiva também observa que os prêmios acabam promovendo melhorias significativas e menciona uma escola que reformou suas instalações após a visibilidade adquirida durante a competição. “É interessante perceber como um pequeno gesto pode gerar um impacto maior, influenciando não apenas a escola, mas a comunidade e até mesmo a cidade”, conclui.
O projeto visa ainda à continuidade. Muitos estudantes participam anualmente, estabelecendo uma trajetória de aprendizado financeiro progressivo. “Quem participou no sexto ano segue voltando no sétimo, depois no oitavo”, explica Paiva.
Os alunos que têm acesso a produtos financeiros, como contas simuladas ou aplicações práticas em programas como o Pé-de-Meia, começam a acompanhar rendimentos, entender variações e fazer a correlação entre decisões e resultados concretos.
Em 2025, 10 mil estudantes receberam R$ 400 em títulos públicos do Tesouro Direto, na modalidade Tesouro Selic, totalizando R$ 4 milhões distribuídos.
‘Alfabetização financeira reversa’ amplia alcance da educação
Os efeitos vão além do ambiente escolar. Em apenas dois anos, a OLITEF passou de 546 mil participantes para mais de 1,7 milhão, cobrindo aproximadamente metade dos municípios brasileiros. A representatividade é predominantemente pública, com cerca de 90% das escolas inscritas, indicando um alcance especialmente nas regiões onde a educação financeira historicamente teve menos acesso.
Nas instituições premiadas, os recursos de cerca de R$ 100 mil por unidade têm sido utilizados para criar laboratórios de informática, robótica e ciências, ampliando a infraestrutura e facilitando o acesso dos alunos a tecnologias anteriormente indisponíveis.
Há um efeito menos palpável, porém igualmente importante: a mudança de hábitos. Ao se familiarizarem com conceitos como juros e planejamento, os estudantes influenciam decisões financeiras em suas casas, num fenômeno denominado “alfabetização financeira reversa”, onde o conhecimento adquirido na escola redefine a dinâmica financeira familiar.
Educação que muda o ritmo
O impacto tangível da educação financeira é exemplificado em histórias de participantes. Um exemplo é Luiz Felipe Martins da Silva, de 17 anos, estudante de Cruzeiro do Sul, no Acre. Ao saber que havia obtido uma das melhores notas da OLITEF, sua reação foi imediata, refletindo um significado que vai muito além dos resultados acadêmicos. “Foi uma felicidade inexplicável. Estava enfrentando um momento difícil, diagnosticado com depressão, e essa notícia me ajudou imensamente em minha recuperação”, relata.
A premiação não só trouxe reconhecimento, como também oportunidades inéditas. Essa foi a primeira vez que Luiz saiu de seu estado. “Visitar São Paulo foi totalmente diferente. Um ritmo e uma realidade novos. Isso amplia nossas perspectivas”, compartilha.
Mais do que a experiência da viagem, o contato com uma realidade apresentada como “um estilo de vida que desejo alcançar” funcionou como um estímulo para sua ambição. “Isso cria a sensação de que é possível chegar lá, e a educação financeira é uma ferramenta chave nesse caminho.”
Na prática, essa transformação já está em curso. Luiz começou a aplicar os ensinamentos da olimpíada no dia a dia e conseguiu investir em um novo teclado musical, já planejando o próximo. “Tudo com planejamento”, enfatiza.
O prêmio de R$ 400 em títulos públicos, concedido a parte dos participantes, entra nessa lógica como um primeiro passo concreto. “Quero investir esse recurso. Também planejo dar aulas de música, então pretendo utilizar parte desse valor para estruturar esse projeto. É um investimento que pode me trazer retorno”, detalha.
A experiência também lhe conferiu um novo papel no seio da comunidade. “Recebo várias mensagens de colegas dizendo que me consideram uma inspiração. Isso gera uma responsabilidade em mim. Quero ser um exemplo positivo”, conclui.
Esse panorama vai além da disputa educativa. A luta pela atenção dos jovens revela de que modo as novas gerações compreendem o dinheiro. Por um lado, a educação financeira está formando uma nova população, capaz de avaliar riscos e valorizar o tempo antes de tomar decisões. Por outro lado, as apostas estão se expandindo com o uso de tecnologia, influencers e estímulos psicológicos, moldando comportamentos antes que os jovens compreendam plenamente as implicações de ganhar ou perder.
Fonte: einvestidor.estadao.com.br
