Diretrizes Tradicionais para Evitar Dívidas de Carro
Por muitos anos, especialistas em planejamento financeiro recomendaram uma regra simples para ajudar os motoristas a evitar assumir dívidas excessivas relacionadas a automóveis.
A chamada regra 20-4-10 sugere que os compradores façam um pagamento inicial de 20%, financiem um veículo por no máximo quatro anos e mantenham os custos totais de transporte abaixo de 10% de sua renda bruta. A diretriz tem como objetivo tornar os custos de transporte gerenciáveis, limitar as despesas com juros e reduzir o risco de dever mais por um veículo do que ele realmente vale, já que os carros, em geral, se desvalorizam com o tempo.
No entanto, segundo os planejadores financeiros, para muitos compradores, essa regra já não condiz com a realidade atual.
“A regra 20-4-10 não está errada. Ela foi calibrada para um mercado automotivo que não existe mais”, afirma Jeff Judge, planejador financeiro certificado da Chesapeake Financial Planners.
Na verdade, poucos compradores seguem a recomendação da regra de financiamento por quatro anos atualmente: apenas 5,6% dos empréstimos para veículos novos tiveram prazo de 48 meses, de acordo com uma análise de 2025 realizada pela Edmunds.
Além disso, a realidade financeira se tornou ainda mais desafiadora nos últimos anos, com os preços médios de veículos novos em abril alcançando cerca de R$ 49.461 e o preço médio de veículos usados listado em aproximadamente R$ 26.300, conforme dados da Cox Automotive.
Mesmo para os compradores que tentam economizar optando por veículos usados, seguir a regra pode exigir uma renda de seis dígitos. Os compradores de carros novos precisariam ter uma renda ainda maior.
Desafios da Regra para Compradores Comuns
Para muitos compradores, a diretriz de que os custos de transporte devem representar apenas 10% da renda é a parte mais difícil da regra a ser seguida. Supondo um pagamento inicial de 20% em um veículo usado com um preço médio de R$ 26.342, os custos mensais de propriedade podem ser organizados da seguinte maneira:
De acordo com a regra 20-4-10, os custos de transporte não devem ultrapassar 10% da renda bruta. Com base nisso, um lar que gasta R$ 996 por mês em transporte precisaria ter uma renda anual de aproximadamente R$ 120.000 para satisfazer a diretriz.
Para compradores de veículos novos, o obstáculo é ainda maior.
Utilizando um preço médio de um veículo novo de R$ 50.400, um pagamento inicial de 20% e um empréstimo de 48 meses a 7,98% de APR (juros sobre empréstimos para carros novos tendem a ser mais elevados), os mesmos custos mensais de transporte poderiam se aproximar de R$ 1.500. De acordo com a regra 20-4-10, isso exigiria uma renda anual de cerca de R$ 175.000.
Em comparação, a renda média de um lar nos Estados Unidos era de aproximadamente R$ 83.730 antes dos impostos em 2024, segundo dados do U.S. Census Bureau. Isso significa que, mesmo no exemplo de veículo usado, exigiria uma renda superior à média que um lar típico ganha.
Alternativas se a Regra 20-4-10 Não se Aplica
A regra 20-4-10 pode ser mais difícil de seguir nos dias de hoje, mas os riscos financeiros que ela foi projetada para prevenir são mais relevantes do que nunca, afirma Mark Stancato, planejador financeiro certificado da VIP Wealth Advisors.
“As pessoas não compram carros com base no custo total hoje em dia. Elas compram com base no pagamento mensal, que é exatamente como acabam optando por empréstimos de 72 ou 84 meses em um ativo que se desvaloriza rapidamente”, explica ele.
O trade-off para empréstimos mais longos é que pagamentos mensais mais baixos podem fazer com que um veículo pareça mais acessível do que realmente é, deixando os tomadores de empréstimos com custos de juros mais elevados e anos de dívidas adicionais, acrescenta.
Por essa razão, “os carros silenciosamente se tornaram um dos maiores assassinos de riqueza no orçamento da classe média”, sublinha Stancato.
Para evitar esse resultado negativo, Judge recomenda que os compradores se concentrem menos no pagamento mensal e mais em como os custos de transporte se enquadram dentro do seu orçamento geral.
“Pare de se fixar no pagamento mensal e pense em termos de porcentagem da renda bruta — esse é o ponto que sempre esteve correto”, sugere. Para muitos compradores que não conseguem fazer a diretriz tradicional de 10% funcionar, Judge acredita que custos de transporte de 12% a 15% da renda bruta podem ser um alvo mais realista sem colocar pressão sobre o restante do orçamento. Essa abordagem é geralmente uma troca melhor do que estender um empréstimo para 72 ou 84 meses apenas para reduzir o pagamento mensal, afirma.
Outra estratégia para manter o empréstimo automotivo sob controle é procurar um veículo mais acessível. Stancato recomenda a busca por um carro usado confiável com 3 a 5 anos de uso, que frequentemente oferece um equilíbrio sólido de menor depreciação, características de segurança modernas e custos de manutenção gerenciáveis.
Fonte: www.cnbc.com