Quanto devo investir para me aposentar em 5, 10 ou 15 anos?

Aposentadoria: planejamento e estratégias

Para muitas pessoas, a aposentadoria pode parecer um sonho distante. No entanto, com uma abordagem estratégica e um planejamento adequado, esse objetivo pode ser alcançado mais facilmente. É importante ressaltar que, no universo dos investimentos, o tempo e a disciplina são fatores decisivos.

Gabriel Lago, planejador financeiro CFP e sócio da The Hill Capital, destaca que o tempo é um aliado crucial nesse processo. “Iniciar o planejamento cedo pode fazer uma enorme diferença, pois os juros compostos trabalham a favor do investidor”, afirma. Segundo ele, muitas vezes, investimentos menores feitos com regularidade ao longo dos anos podem resultar em um patrimônio consideravelmente maior do que investir grandes quantias em um momento posterior.

Quanto é necessário investir para garantir uma aposentadoria com renda mensal de R$ 5 mil, R$ 10 mil ou R$ 15 mil?

Jeff Patzlaff, planejador financeiro CFP e especialista em investimentos, acrescenta a necessidade de se programar para manter os aportes mensais. “A constância na aplicação é o que realmente constrói patrimônio. Não é eficaz investir apenas quando há sobra, o ideal é tratar o aporte como uma conta fixa dentro do seu orçamento”, completa.

Simulações para aposentadoria

A pedido do Bora Investir, Jeff fez simulações sobre o quanto é necessário investir mensalmente em diferentes produtos com o objetivo de se aposentar com uma renda de R$ 10 mil mensalmente.

Simulação para 5 anos

Simulação para 10 anos

Simulação para 15 anos

Para essas simulações, Jeff considerou a taxa Selic atual de 15,00% ao ano e o CDI de 14,90% ao ano. A taxa real foi calculada com base no acumulado de 12 meses do IPCA. Ele ressalta ainda que o investidor deve ajustar anualmente o valor do investimento conforme a inflação.

Onde investir quando o objetivo é se aposentar?

Após identificar a importância do tempo e da disciplina, a escolha de onde investir se torna um fator fundamental para garantir uma aposentadoria tranquila. De acordo com Jeff, é essencial optar por ativos que ofereçam segurança, previsibilidade e, preferencialmente, proteção contra a inflação.

Na simulação que realizou, o planejador considerou três opções de investimento: Tesouro Selic, Tesouro Renda+ e fundos de previdência. Ele enfatiza que a abordagem ideal não é escolher apenas um desses produtos, mas sim criar uma combinação equilibrada. Por exemplo, utilizar o Tesouro Renda+ como a base de proteção contra a inflação, adicionar previdência privada para promover disciplina e obter benefícios fiscais, e optar por um ativo mais conservador como o Tesouro Selic para garantir liquidez.

Tesouro Selic

O Tesouro Selic é um título do Tesouro Direto que se relaciona diretamente com a taxa básica de juros do país. “Esse título é considerado o mais conservador do Tesouro Direto, oferecendo segurança e facilidade de resgate. Entretanto, sua desvantagem é que não é o mais rentável a longo prazo, sendo mais adequado como uma reserva de emergência”, explica Jeff.

Tesouro Renda+

O Tesouro Renda+ é uma opção recém-lançada no mercado brasileiro, introduzida em 2022. “Esse título oferece proteção contra a inflação e assegura uma taxa real de retorno”, esclarece Jeff. Ele destaca que esse investimento garante o recebimento de uma renda mensal durante um período de 20 anos, a partir da data escolhida pelo investidor.

Por outro lado, Jeff ressalta que um ponto negativo é a falta de liquidez, já que, se o investidor precisar acessar o dinheiro antes do prazo, poderá enfrentar perdas devido à marcação a mercado.

Fundos de previdência

Os fundos de previdência privada também são uma alternativa popular entre os investidores. “Esses fundos permitem a diversificação em renda fixa, multimercado e até mesmo ações, além de oferecer vantagens fiscais”, comenta Jeff. O plano PGBL, por exemplo, possibilita a dedução de até 12% da renda bruta tributável na declaração completa do imposto de renda.

Além do aspecto fiscal, há benefícios relacionados à sucessão, uma vez que certos tipos de planos não precisam passar pelo processo de inventário, facilitando o recebimento do recurso pelos beneficiários.

“A Previdência Privada apresenta benefícios fiscais, simplifica o processo sucessório e incentiva a disciplina no investimento a longo prazo. Contudo, a relevância das taxas cobradas pelas seguradoras deve ser considerada, pois podem ser elevadas em alguns casos”, observa Gabriel. Ele também recomenda que os investidores revisem seus planos periodicamente e realizem portabilidades quando necessário, para sempre se alinharem com as condições de mercado.

Ações

Gabriel Lago menciona que a inclusão de uma carteira de ações pode ser uma opção viável para quem planeja a aposentadoria. “As ações possuem um potencial maior de valorização no longo prazo, permitindo ao investidor se beneficiar do crescimento das empresas. No entanto, isso requer uma maior tolerância ao risco, uma vez que a volatilidade tende a ser mais alta”, afirma.

Erros comuns no planejamento da aposentadoria

Os planejadores financeiros identificaram alguns dos erros mais frequentes cometidos por pessoas que investem para a aposentadoria.

• Esperar demais para começar. “Aqueles que adiarm o início da aplicação perdem o poder do tempo e, consequentemente, precisam investir quantias significativamente maiores para atingir o mesmo resultado”, afirma Jeff.
• Não diversificar. “Um erro comum é concentrar os investimentos em produtos conservadores, que podem não acompanhar a inflação ao longo do tempo”, alerta Gabriel. Isso pode se inverter frequentemente, quando investidores destinam uma parcela exagerada de seus recursos a ativos de risco sem uma estratégia estabelecida.
• Ignorar os custos. “Taxas altas podem corroer os rendimentos ao longo de muitos anos, portanto, comparar opções de investimentos é indispensável”, afirma Jeff.
• Usar dinheiro destinado à aposentadoria para emergências.
• Esquecer de revisar o plano. “O cenário econômico muda, as taxas de juros flutuam e novas oportunidades surgem. Uma estratégia que faz sentido agora pode não ser a mais adequada daqui a cinco anos. Revisões periódicas garantem que a estratégia continue alinhada ao objetivo desejado”, conclui Jeff.