Estratégias para Sair das Dívidas
A gestão de dívidas tornou-se uma preocupação comum entre muitos indivíduos. Para aqueles que buscam aliviar o peso das dívidas, existem estratégias eficazes que podem ser adotadas.
O Primeiro Passo para Sair das Dívidas
Existem técnicas eficazes para eliminar dívidas, mas para que qualquer uma delas funcione, é essencial identificar e solucionar as causas que geraram essa dívida inicialmente. As dificuldades financeiras podem surgir devido à perda de um emprego, despesas inesperadas ou compras impulsivas. Independentemente da razão, é necessário abordar essas questões antes de aplicar os métodos a seguir. Além disso, é crucial conhecer:
- O valor total da dívida.
- O gasto mensal total com despesas essenciais, como aluguel, contas de serviços públicos, alimentação, transporte e os pagamentos mínimos da dívida.
- O valor da renda disponível que pode ser utilizada para pagar a dívida de forma mais ágil do que apenas com os pagamentos mínimos.
Essas informações são fundamentais para elaborar um orçamento adequado e ajudar na escolha da estratégia mais eficaz.
Método Bola de Neve
O método bola de neve para a eliminação de dívidas é um conceito simples: consiste em pagar os saldos em ordem de tamanho, começando pelo menor e progredindo para o maior. Essa abordagem é uma maneira eficaz de reduzir o número de contas pendentes, o que, consequentemente, diminui o número de cobranças mensais.
À medida que você quita os saldos, libera mais renda mensal que pode ser direcionada para as dívidas restantes, fazendo com que a “bola de neve” cresça. Além do aspecto financeiro, há também um ganho psicológico, pois observar a quitação rápida de contas pode motivar.
Por exemplo, considere os seguintes saldos de cartões de crédito:
- R$ 2.000 (pagamento mínimo mensal de R$ 70)
- R$ 4.000 (pagamento mínimo mensal de R$ 110)
- R$ 5.000 (pagamento mínimo mensal de R$ 150)
Com a aplicação do método bola de neve, você quitaria primeiro o saldo de R$ 2.000. Isso liberaria R$ 70 por mês que poderiam ser aplicados no próximo alvo, o saldo de R$ 4.000.
Método Avalanche
O método avalanche se concentra nas contas com as maiores taxas de juros (APR), em vez de priorizar os menores saldos. A ideia aqui é eliminar primeiro as dívidas que são mais onerosas em termos de juros. Por exemplo, considere que os saldos listados anteriormente estão sujeitos às seguintes taxas de juros:
- R$ 2.000 (22% APR)
- R$ 4.000 (19% APR)
- R$ 5.000 (27% APR)
Nesse cenário, o método avalanche determina que você deve começar a pagamento pelo saldo de R$ 5.000, após o que deve ser quitado o saldo de R$ 2.000. Embora essa estratégia não reduza o número de dívidas rapidamente, pode resultar em economias significativas em juros a longo prazo.
Consolidação de Dívidas
Um aspecto importante do seu score de crédito é a utilização de crédito, que é calculada a partir da porcentagem do crédito rotativo que está sendo usado. Por exemplo, se seu limite total é de R$ 50.000 e você utiliza R$ 25.000, sua utilização é de 50%.
Especialistas aconselham que este índice se mantenha abaixo de 30% para evitar impactos negativos no score de crédito. Se você possui uma quantidade significativa de dívidas, é provável que esteja acima desse percentual, o que pode resultar em uma pontuação desfavorável.
Entretanto, caso ainda mantenha um bom score de crédito (ideally acima de 670), há algumas opções a serem consideradas.
Empréstimo de Consolidação
Um empréstimo de consolidação permite que você receba um valor determinado para quitar múltiplos cartões e/ou empréstimos. Isso elimina a necessidade de vários pagamentos mensais, substituindo-os por uma única parcela. Dependendo do prazo, a nova prestação pode ser superior, mas deverá ser inferior à soma das parcelas atuais.
Como esses empréstimos são parcelados, utilizá-los para quitar cartões pode rapidamente melhorar sua taxa de utilização de crédito, contribuindo para aumentar seu score em um espaço de tempo curto.
Cartão com Transferência de Saldo
Outra alternativa é transferir suas dívidas para um cartão que ofereça essa funcionalidade. Muitos cartões disponibilizam taxas de juros promocionais de 0% por um ou dois anos, o que pode resultar em significativas economias.
No entanto, é importante considerar duas ressalvas:
- Geralmente há uma taxa de transferências que pode chegar a aproximadamente 5%.
- O montante transferido deve levar em conta o limite do cartão, incluindo essa taxa.
Além disso, esse tipo de cartão normalmente exige um bom histórico de crédito.
Aumente sua Renda com Trabalhos Extras
É importante salientar que aumentar sua renda deve complementar seu orçamento, e não incentivar gastos adicionais. O foco deve ser direcionar mais recursos para a quitação das dívidas.
Existem várias formas de gerar uma renda extra, como atividades como freelancer, revendas ou aplicativos de transporte e entrega, muitas delas envolvendo um processo de cadastro rápido.
Negocie Diretamente com Credores
Uma estratégia que pode resultar em melhores condições é apenas entrar em contato e negociar com os credores. Isso pode abranger a redução de juros, parcelas menores ou até mesmo pausas temporárias nos pagamentos.
Essa abordagem não impacta diretamente seu score de crédito, mas pode levar a uma diminuição dos limites de crédito disponíveis ou deixar registros de dificuldades no seu histórico financeiro.
Busque Ajuda Profissional
Aconselhamento de Crédito e Planos de Gestão
A consulta com um consultor financeiro pode ser benéfica. Ele pode avaliar sua situação e sugerir um plano estruturado, que unifica dívidas em condições mais favoráveis.
É importante mencionar que isso pode impactar seu score de crédito temporariamente, especialmente caso cartões sejam encerrados.
Negociação de Dívidas
A negociação de dívidas, uma abordagem mais agressiva, envolve tentar acordos para pagar um valor inferior ao devido, muitas vezes após o reconhecimento de inadimplência. Essa estratégia pode incluir ligações de cobrança e até processos judiciais.
Falência
Como último recurso, a declaração de falência pode eliminar parte das dívidas, mas resulta em um impacto negativo duradouro no histórico financeiro, podendo se estender por até 10 anos e diminuir o score de crédito. Além disso, pode levar à perda de bens.
Perguntas Frequentes
Caso você esteja sobrecarregado, comece revisando seus gastos mensais. Essa prática ajuda a redirecionar recursos disponíveis para as dívidas. Ambas as técnicas, bola de neve e avalanche, são eficazes, sendo o primeiro método recomendado quando os juros são semelhantes e o segundo quando existem taxas significativamente altas.
Transferências de saldo podem acelerar o pagamento das dívidas ao reduzir os juros, especialmente em ofertas que têm juros de 0%. Um empréstimo pessoal deve ser considerado se oferecer condições de juros ou parcelas inferiores às atuais.
A consolidação de dívidas inova ao reunir dívidas em uma só, enquanto a gestão envolve a elaboração de um plano estruturado e a negociação busca reduzir o valor devido.
Fonte: einvestidor.estadao.com.br
