Impact das Decisões Financeiras na Aposentadoria dos Casais
Estudos recentes indicam que cônjuges que não discutem a pergunta — “seu 401(k) ou o meu?” — podem estar perdendo oportunidades de garantir um capital significativo para a aposentadoria. A pesquisa, publicada em 2025 no American Economic Review, revela que, ao não alocar as economias de aposentadoria no plano do cônjuge que oferece a maior taxa de contrapartida, os casais podem estar deixando dinheiro na mesa.
Ao redirecionar as contribuições de aposentadoria para a conta com a taxa de contrapartida mais elevada, um em cada cinco casais pode aumentar suas economias em cerca de R$ 750 por ano, segundo os autores do estudo: Taha Choukhmane, professor assistente de finanças na MIT Sloan School of Management; Lucas Goodman, economista no Departamento do Tesouro; e Cormac O’Dea, professor assistente de economia na Universidade de Yale.
Perda Potencial de Riqueza na Aposentadoria
A falta de foco na taxa de contrapartida mais vantajosa pode resultar em uma média de R$ 14.000 a menos em riqueza acumulada para a aposentadoria ao longo da vida do casal, com esse número podendo alcançar até R$ 40.000 em riqueza adicional na aposentadoria para 10% dos casais, de acordo com a pesquisa.
“A ausência de coordenação pode ser uma escolha, mas é uma escolha dispendiosa”, afirmou Choukhmane.
De acordo com Kate Winget, diretora de receita da Morgan Stanley at Work, provedora de planos de compensação em ações para empresas públicas e privadas, casais que não discutem suas finanças estão provavelmente perdendo lacunas como esta que poderiam ser abordadas.
Casais que Melhor Coordenam as Finanças
Choukhmane explicou que a pesquisa busca avaliar se os casais coordenam suas finanças como um núcleo familiar ou se gerenciam o dinheiro de forma individual. No segundo caso, um casal funciona como colegas de quarto que vivem sob o mesmo teto, mas tomam suas decisões financeiras de maneira independente, priorizando os interesses de cada um.
No primeiro caso, os casais coordenam a tomada de decisões financeiras domésticas para otimizar suas escolhas em conjunto. Os planos de aposentadoria são um exemplo disso, embora haja muitas outras oportunidades para que os casais coordenem suas decisões financeiras e, assim, realizem ganhos financeiros.
Exemplo de Coordenação Financeira
Um exemplo apresentado na pesquisa menciona que um cônjuge pode ter dívidas de cartão de crédito com taxas de juros anuais variando de 20% a 30%, enquanto o outro cônjuge possui dinheiro em uma conta corrente que não gera rendimento algum. “Eles poderiam economizar consideravelmente ao transferir dinheiro da conta corrente para quitar o cartão de crédito”, observou Choukhmane. “No entanto, isso requer um certo nível de confiança, coordenação, concordância sobre as decisões e disposição para abrir mão de um pouco de independência”.
Casais que tendem a coordenar melhor suas finanças geralmente estão casados há mais tempo e já compartilhavam uma conta bancária antes de se casarem, segundo Choukhmane.
Importância dos “Encontros Financeiros”
Casais que definem regularmente encontros para discutir o estado das finanças e da relação têm maior probabilidade de não perder oportunidades de coordenação, afirma Winget. Essa prática é particularmente relevante para benefícios oferecidos no ambiente de trabalho, que incluem planos de aposentadoria, como o 401(k), bem como programas de poupança de emergência ou planos de compra de ações para funcionários.
Ao se reunirem duas vezes por ano, ou até mesmo trimestralmente, os casais têm mais chances de identificar períodos em que possam se inscrever em determinados benefícios ou aumentar seus valores de contribuição, de acordo com Winget.
Milestones específicos, como o início de um novo emprego ou o nascimento de um filho, podem também sinalizar a necessidade de uma conversa financeira. “Vocês estão ambos na mesma página para o futuro?” perguntou Winget. “Vocês estão alinhados sobre o que está acontecendo com as contribuições que estão fazendo, e esses números estão somando o que são os seus objetivos e metas?”
Fonte: www.cnbc.com
